S-Pankin osakepalvelu ja negatiivinen kokemus
Minulla on ollut käytettävissä myös S-pankin kautta osakevälitys, tämän perustamisen tarina menee vuoteen 2018 jolloin otin S-pankista sijoituslainaa ja tätä varten tarvittiin vakuuksia, joten tämä tuli ratkaistua perustamalla pienimuotoinen salkku heidän palveluun mikä pantattiin osaksi sijoituslainaa.
S-Pankki on päättänyt luopua osakevälityksestään, joten maaliskuun aikana tälle tilille tuli tehdä jotain koska muuten näiden sisältö myydään pankin toimesta pois. S-pankki oli tehnyt sopimuksen Nordnetin kanssa asiasta ja kehottivat siirtämään salkun heidän palveluunsa. Minulla on jo aikaisempia tilejä Nordnetin kautta, joten palvelu heillä on erittäin tuttu.
Kokemuksena miten tämä S-pankin osakepalvelu on näyttäytynyt tässä prosessissa
Alun perin kun katsoimme sijoituslainalle vakuutta, niin tarjosin luonnollisesti asuntoa tähän, koska tiesin asunnossa olleen vakuutta riittävästi. S-Pankki tuolloin ei laskenut asunnonarvoa ihan samalla tavalla, joten he halusivat suuren n. 80 % vakuusmäärän muina vakuuksina. Tästä sitten syntyi ajatus, että teen heidän palveluun osakeposition joka kattaa kyseisen vakuusmäärän.
Nyt tultiin vuosi ja muutama kuukausi eteenpäin, niin tuli tämä tieto, että S-pankki luopuu omasta osakevälityksestään ja tekee näissä yhteistyötä Nordnetin kanssa.
Kysely S-pankkiin, että kuinka asian kanssa tehdään koska en käsittääkseni voi tätä pantattua salkkua noin vain siirrellä. Heiltä tuli vastaus muutaman päivän viiveellä, että panttaus on purettu ja salkun voi siirtää Nordnettiin.
Vastaus oli siis oikeasti näin lyhyt ja ytimekäs. Jouduin laittamaan uuden kyselyn asiaan liittyen, että minkälaiset ohjeet saan siihen, että jos tämä pantataan Nordnetissä lainalle? Koska en halua sitä tilannetta että tämä yhdistettäisiin omaan henkilökohtaiseen nykyiseen Nordnet salkkuun, enkä voisi tehdä myyntejä tätä kautta tarvittaessa, kun salkku olisi kokonaisuudessaan pantattuna lainan vakuudeksi.
Tässä meni S-pankissa uudestaan pari päivää, että tuli vastaus, että koko panttaus on purettu ja nykyinen asunto riittää lainan vakuudeksi. Toki tieto oli mieluisa ja näin olin asian halunnut alun perin ollakin, mutta hyvä osoitus siitä, että varsinkin kun on ruuhkaa sähköpostijonoissa.
- Vastaa lyhyesti, mutta tyhjentävästi
- Kerro asiakkaalle ohjeistus, että mitä tapahtuu
Nyt oletettiin, että haluan siirtää omistukset tilanteessa kuin tilanteessa Nordnettiin ja tuhlattiin oikeastaan kaikkien aikaa. Eikä tuotu esiin seikkaa mistä olin alun perin kysynyt, eli panttaukseen liittyen.
Eikä tässä vielä kaikki
Lopulta myin 4.3.2020 salkun sisältöineen pois ja jäin odottamaan, että rahat siirtyvät tililleni vain huomatakseni, että mitään rahoja ei missään näkynyt.
Salkussa ei ollut enää osakkeita, mutta tilille ei näistä myynneistä tulleita rahojakaan tullut. Heidän tässä osakepalvelussa on sellainen ”ominaisuus”, että rahat eivät todellakaan siirry reaaliajassa. Toisin sanoen minulla näkyy ”ennusteena” että tilinsaldo olisi jotain mutta käytettävissä ei ole kuin kymppejä kyseisellä vastatilillä.
Tätä kirjoittaessani 5.3. ei näitä rahoja ollut vieläkään saatavilla, mikä tekee kyseisen palvelun käyttämisestä melko puuduttavaa. Onneksi tämä täytyy tehdä kerran, koska S-pankki luopuu tästä välitystoiminnasta kokonaan.
Yhteenveto
Silloin kun osakkeet olivat holdissa arvo-osuustilillä, niin ei silloin tuossa ollut mitään valittamista kun ei tarvinnut tehdä mitään. Tässä jos asioita olisi joutunut hoitamaan aktiivisesti S-pankin osakepalvelun kanssa, niin sen voin sanoa, että turhautumista olisi ollut sen verran paljon, että olisin siirtänyt salkun väkisin pois.
Käsittääkseni sama palvelu on FIM varainhoidossa, joten ei tämä ole heillekään mitään hyvää mainosta jos välityspalvelu toimii tönkösti.
Suurimmat miinukset tässä oli siinä, että rahan siirto esim. omalta tililtä osaketilille kesti vähintään 15 minuuttia, että pystyi tekemään kauppaa.
Kurssit oli 15 minuutin viiveellä varustettuja ja kaupankäyntipalkkiot kohtalaisen suuret, varsinkin jos teki yhtään säännöllisempää sijoittamista/säästämistä osakkeisiin.
Sitten tämä, että kun myyt osakkeet, niin rahat eivät ole heti käytettävissä esim. uusien ostamiseen jos sellaiseen olisi ollut tarvetta ja itse asiassa rahat eivät ole edes 24 tunnissa sinun omassa käytössäsi mikä on käsittämätöntä.
Jos mietit, että mikä kiire tässä oikein on ja onko tuo oikeasti niin iso ongelma? niin puhtaasti rahallisesti ajatellen, kyse tuskin on maailman suurimmasta epäkohdasta, mutta nyt jos jokaisen asiakkaan kanssa S-pankki tekee samalla tavalla, niin kuinka paljon yli yöntalletuksia he saavat omaan hyötyyn tätä kautta?
Suoraan sanottuna S-Pankki tekee tässä niin, että he ottavat asiakkaiden rahat ”lainaan” ilman kuluja ja nykyisessä nolla korkomarkkinassa tämä on ihan kohtalaisen hyvä etu pankin näkövinkkelistä. Koska Pankki joutuisi maksamaan tuosta yliyöntalletuksesta -0,5 % korkoa tällä hetkellä ja nyt se saa ne pimitettyä näin itsellensä ja säästävät tuon summan.
Tämä osaltaan minusta myös osoittaa sen, että mikä S-pankki pohjimmiltaan on? Se on tehty ja rakennettu tukemaan kauppatoimintaa. Pankin tehtävänä ei ole toimia itsenäisesti kuluttajia kuunnellen vaan aidosti pitää asiakkaidensa rahat osuuskuntatoiminnan sisällä vaikka juridisesti pankki on Oy pohjainen.
Osuuskunta ajatteluun kuuluu, että jäsenet omistavat sen ja osuuskunta tuottaa jäsenilleen etuja mikä näkyisi esimerkiksi halvempina hintoina tai palveluina. Osakevälityksessä palkkiot kaupoissa oli 6 eurosta 10 euroon, samaan aikaan kuitenkin Nordnet tarjoaa 3-9 euron välillä ja varmaan keskimäärin 7 euron palkkiotasoa.
Reaaliaikaiset kurssit Helsingistä olisi maksanut 3 euroa kuukaudessa, kun Nordnetissä ne kuuluu hintaan.
Säilytyspalkkio 2,5 euroa kuukaudessa, kun Nordnet tarjoaa ilmaiseksi.
Myös esimerkiksi Nordea tarjoaa 1 % kaupankäyntikuluilla mahdollisuutta, mikä tarkoittaisi 600 – 1000 euron kertaostosta verrattuna S-pankkiin. Todennäköisesti keskimääräinen osuuskunnan jäsen sijoittaisi mieluiten 100- 500 euroa kuukaudessa, jolloin S-pankin kulu on nopeasti minimissään tuplat Nordeaankin verrattuna.
Osuuskunta ajattelu ei ihan tässä kohtaan ole sellaista miten itse tuon ajattelisin, kutenkin osuuskunnalla on hieman erilainen velvollisuus avata omaa tekemistä kuin esimerkiksi pörssiyhtiöllä. Sinänsä olen tyytyväinen, että S-pankki luopuu tästä toiminnosta, kun heillä ei selkeästi ole osaamista tähän.
Harmittaa, että viime aikoina pankin toiminnassa on muutenkin ollut havaittavissa tönkköyttä. Tässä on samalla kilpailutettu asuntolainaa (S-pankissa nyt) ja nykyinen lainan marginaali on 0,7. Kilpailevat pankit tarjosivat 0,3 ja ilman avausmaksuja tms.
Erona toki on se, että nykyinen laina menee korkojen kanssa tarvittaessa vaikka miinukselle, kun taas uusissa korko on vähintään marginaali. Tämä teki kuitenkin kilpailevat lainat kokonaisuudessaan edullisimmiksi. S-Pankista vastaus kilpailutukseen oli, että he eivät voi tulla vastaan ja nykyinen laina on ehtojen mukaan parempi.
Olin luonnollisesti erimieltä, koska edullisemmaksi lainan saisi vain jos korot vielä menisi enemmän miinukselle, mutta korkojen noustessa ero vain kasvaisi, koska marginaali nostattaisi sitä. Kilpailevissa tarjouksissa korko nousisi vasta kun korot nousevat nollan yläpuolelle.
Luonnollisesti olen vaihtamassa myös laina-asiakkuutta pois S-pankista ja muodostun heidän näkövinkkelistä kannattamattomaksi asiakkaaksi, koska jätän heille kuitenkin tilin mikä on ilmainen.
Pankin vaihdossa on sen verran hitautta, koska nykyinen valintani ei saa S-Pankista henkilöä kiinni jonka kanssa voisi sopia vaihdosta ja sen sujuvuudesta. S-pankin asiakaspalvelu on todella ruuhkainen ja tästä sain itse kokea mm. tämän arvo-osuustilin kanssa kuin myös aikoinaan tiedustellessa marginaalia.
Kauppana S-ryhmä varmasti ajaa asiansa ja olen tykästynyt heidän kauppakassipalveluun, mikä on minusta huippu ja olen siitä kirjoittanutkin muutaman kerran.
Pankkina ei ole samalla tasolla kuin muut, minkä kyllä näkee monelta kantilta, esimerkiksi palveluntasossa ym. Joten sinänsä jos S-ryhmä haluaisi toimia ekosysteeminsä avulla vähittäistoiminnan Applena, niin tämä ei todellakaan näin onnistu. Varsinkin minkälaisilla resursseilla he ovat varustettu, niin tämän mokaaminen on melkein jo taitolaji.
Tällä tarkoitan sitä, että S-ryhmä pystyy halutessaan tiedossa olevalla datalla tekemään hyvin pitkälti olevia ennustemalleja asiakkaidensa käyttäytymisistä ja kuluttamisesta. Toki kaikkea dataa ei voi käyttää, mutta eiköhän tässä ole sama juttu kuin urheilussa, että doping on kielletty, mutta silti siitä kärähdetään.
Lisäyksenä loppuun, että olin asiakaspalveluun vielä yhteydessä rahojen näkymisestä tilillä, niin sanoivat tämän vievän 1 päivästä viikkoon. S-pankki ja S-ryhmälle vielä ilmainen konsultaatio: EI NÄIN, EI TODELLAKAAN NÄIN.