Osittainen varhennettu vanhuuseläke pois
Tuli jälleen mieleen, että miksi jokaisen tulisi tavoitella taloudellista riippumattomuutta tai edes turvallisuutta siinä vaiheessa kuin aloittaa työelämässä. Hyvä osoitus siitä, että jos ainoa tai merkittävä taloudellinen turva löytyy yhteiskunnan puolelta, niin silloin täytyy olla valmis tanssimaan tämän pillin mukaan.
Nyt viimeisen ehdotetun muutoksen, missä ehdotetaan että osittainen varhennettu vanhuuseläke poistettaisiin valikoimasta. Tämä tarkoittaa, että eläkkeelle ei enää jatkossa pääsisi aikaisemmin ainakaan eläkejärjestelmän tukemana.
Tämä toki nostaa sen myrskyn, että ei ole tämmöinen oikein!
Omatoiminen osittainen varhennettu vanhuuseläke
Mikäli aloittaa työelämässä 25 vuotiaana, niin vaurastumisen kultaista kaavaa noudattaen tilanteen tulisi olla tämä. 60 % maksimissaan nettotuloista saisi mennä pakollisiin kuluihin (mm. asunnot, liikkumiset ja ruoka), 20 % minimissään menisi kuukaudessa säästöön ja mieluiten kustannustehokkaasti, lopuksi maksimissaan 20 % kuluisi, ei niin pakollisiin menoihin. Näitä voisi esimerkiksi olla ulkona syöminen kavereiden kanssa, leffat ja mahdolliset harrastukset, elleivät ole mukana pakollisissa menoissa.
Miltä tilanne näyttäisi esimerkiksi 35 vuoden päästä, kun tämä henkilö täyttää 60 vuotta.
Sanotaan, että palkka nettona olisi kokoajan suhteessa tämän päivän rahaan 1500 € eli voidaan sanoa, että henkilö työskentelisi jos ei ihan matalapalkkaisessa työssä, niin ei kovin paljon sen yläpuolella.
Tämä tarkoittaisi sitä, että 300 euroa tuosta menisi vähintään säästöön per kuukausi, 900 euroa menisi pakollisiin kuluihin jotka tulisi hoitaa, oli sitä rahaa tai ei ja lopuksi maksimissaan 300 euroa jäisi huvitteluun.
Mitä Osittainen varhennettu vanhuuseläkepotti olisi 35 vuoden päästä kyseisellä henkilöllä kokonaisuudessaan jos sen sijoittaa esimerkiksi Seligsonin tuottolaskurin mukaisesti esim. Suomi OMX 25 indeksiin jossa kulut ovat melko pienet.
Kohde on valittu sattumalta ja laskuri antaa tälle 9 % tuotto-odotuksen pitkälle aikavälille, ei siis suositus sijoittamaan juuri tähän ja tämä on tässä havainnoinnin vuoksi.
Siihen pottiin, niin tämä olisi yhteensä 780 736 € eli vastaisi 43 vuoden nettotuoja kyseisen henkilön kohdalla. Tässä tapauksessa osittainen varhennettu vanhuuseläke kestäisi tasaisesti käyttämällä ja yhtään enää tuottamatta 103 vuotiaaksi asti.
Osittainen varhennettu vanhuuseläkkeen määrä
Kelan mukaan tämän suuruus olisi tällä hetkellä 25 – 50 % nyt kertyneen eläkkeen määrästä, keskimäärin vanhuuseläke taitaa olla n. 55 % tuloista. Esimerkki henkilön tapauksessa 1500 euroa olisi karkeasti 825 euroa ja tuosta maksimi 50 % osittainen varhennettu vanhuuseläke olisi 412,50.
Yllä olevassa esimerkissä tuotto oli 9 % jos se tiputetaan niin alas kuin 1 % (ei huomioida nyt inflaatiota) niin potti olisi siinä tapauksessa 145 900 euroa ja kestäisi 8 vuotta 1500 euron nettotuloja kuukaudessa. Tavoitehan oli osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen kanssa saavuttaa tuo 412 euroa kuukaudessa ja oletetaan, että tuo varautuminen 104 vuoden ikään on riittävä.
Tähän lopulta riittäisi 212 850 euron potti ja se saavutettaisiin 9 % tuotolla jo 80 € kuukausittaisella säästämisellä. Mikä olisi esimerkin myötä vähän päälle 5 % nettotuloista.
1 % tuotolla se vaatisi 425 € kuukausittaisen säästämisen, mikä olisi sitten jo vajaa 29 % nettotuloista.
Näissä laskelmissa ei ole otettu siis inflaatioita, muttei myöskään säästön jälkeisiä tuottoja huomioon ja silti, pääsemme tulokseen missä oma taloudellinen vastuu on itsellä maksimissaan 29 % nettosäästämisellä.
Yhteenveto
Ennen kuin tästä älähdetään, että malli ei ole realistinen ja 1500 nettotuloilla ei voi elää mm. Helsingissä. Eläminen maksaa niin paljon, ettei oikeasti mitään jää käteen, tuollaista palkkaa tai sen yli ei tienaa kukaan sekä myöskään se, että elämästä pitää nauttia nuorena eikä murehtia tällaista.
Niin kuin säästäminen ja nuo ylläolevat asiat, niin ne ovat niitä valintoja. Jokainen tekee niin kuin parhaaksi näkee, mutta jos taloudellinen vastuu on sysätty esimerkiksi valtiolle, silloin mennään sen mukaan mitä maksukykyä riittää.
Säästämisessä kuten vaurastumisen kultaisessa kaavassa olen käynyt lävitse, ei ole mitenkään siitä kiinni, että se olisi joko tai valinta. Elämästä nauttiminen tai systemaattinen säästäminen voi kulkea käsi kädessä, mutta toki omaakin vastuuta asiassa tarvitaan. Pitää olla valmis hyväksymään, että tämän toteutuessa tulee olla valmis hyväksymään, ettei ole käytettävissä 100 % nettotuloista ja joissain tapauksissa 110 %. Ei, pitää olla valmis hyväksymään, että elämäntapa ei välttämättä ole samanlaista kuin kavereilla tai sukulaisilla joilla on uudet autot, puhelimet tai kämpät.
Toisaalta 60 vuotiaana on kiva miettiä, että haluaako tehdä töitä vai ottaako käyttöön omatoimisen osittainen varhennettu vanhuuseläkkeen.
Eikä tarvitse pohtia, että onko tämä mahdollista vai ei. Se on sinusta kiinni!