Osakesäästötili ja vaalit
Osakesäästötili saatiin yhdeksi aiheeksi tulevissa vaaleissa, kun toimitusministeriö viimeisteli osakesäästötilistä päätöksen.
Itse olen ollut sitä mieltä, että tämä on täysin turha kapistus ja vaikka tätä markkinoidaan sekä piensijoittajille, että myös välineeksi jolla suur-rikkaat saavat jälleen kaikkein köyhien avulla itsellensä suuria rahoja.
Todellisuus tulee olemaan, että kyseinen vempain on sellainen, että tämä ei yksinkertaista, vaan tulee tuomaan yhden uuden välivaiheen jolla ollaan antavinaan henkilöille valtion puolelta jotain tms. Ongelma on siinä, että suur-rikkaat eivät tätä tule käyttämään, koska heillä on tänä päivänä jo muutenkin vaihtoehtoja kuinka tätä asiaa voidaan hoitaa tehokkaasti niin, ettei tarvitse maksaa voitoista tai osingoista mitään ylimääräisiä veroja. Huom. niissä vaihtoehdoissa ei ole edes 50 000 euron ylärajaa, että miten paljon sinne saa laittaa ja hyötyjä kerryttää.
Piensijoittajat iloitsevat silmät kosteina, että ”JES!, vihdoin saadaan mekin osingot verottomana ja maksetaan sitten kokonaisuudessaan joskus tulevaisuudessa pääomaveron mukaan”
Hyvät ihmiset avatkaa silmät!
Mietitään, että nyt kun tämä osakesäästötili tulee, niin mitä se tarkoittaa?
- Sinne voi sijoittaa maksimissaan 50 000 euroa
- Systeemin sisällä voi myydä osakkeita verovapaasti
- HUOM, ET SINÄ TULE VITTU MITÄÄN VEROVAPAASTI MYYMÄÄN. Se mitä tuossa tapahtuu, on se, että sinä siirrät verotustasi tulevaisuuteen.
- Osingot saat suomalaisista yhtiöistä verotta
- Katso edellinen huomautus
- Et voi hyödyntää hankintaolettama hintoja
- Et voi hyödyntää sijoitustappioita
Hyvä juttu tässä on sinänsä se, että saat edes siirrätettyä verotustasi tulevaisuuteen mutta, mihin hintaan?
Nyt jo finanssilaitokset miettivät, että kuinka tulevat kyseiset mallin rakennettua ja myytyä tätä ihmisille. Itse asia on tuossa sisällä, eli kuinka tämä tullaan myymään. Silloin kun jotain myydään, niin tässä haetaan jotain tuottoa ja voittoa.
Mitä on ennen tapahtunut?
Aikoinaan kun ihmisille edelleen tarjottiin ja myytiin vapaaehtoisia eläkevakuutuksia, niin näiden parhaat edut olivat sellaisia, että eläkettä sai nostaa aikaisintaan 58 vuotiaana ja maksut 5000 euroon asti oli ensiksi kaikki vähennyskelpoisia. Seuraavaksi tehtiin muutos, että nostetaan ikä 60 ja vähennyskelpoisuus muuttui puoleen ja lopulta sitä hilattiin ensiksi 62 vuoteen, tämän lisäksi vähennys muuttui myös pääomaverovähennykseksi.
Lopulta tuote kuoli omaan mahdottomuuteen, kun eläkesäästöjen nosto rajattiin Tyel eläkeiän yläpäähän, käytännössä 67 vuoteen.
Eli jos olet ollut tarpeeksi vanha, niin olet käynyt koko ketjun lävitse ja joka vaiheessa valtiovalta on porannut sinua perseeseen. Eikä siinä vielä kaikki, mutta todennäköisesti toinen poraaja on ollut sinun palveluntarjoaja. Tämä on vienyt sinun säästöistäsi joka kuukausi hallinnointikuluja, sisäänottomaksuja ja kuolevuushyvitystäkin, että jos vaikka kuolet, niin edes osa palautuu verotuksen jälkeen omaisillesi. Röyhkeimmillään nämä kulut ovat olleet sisään menevistä maksuista 7 %, hoitokulut 2 % ja kaiken kukkuraksi sijoituskohteen omat hallinnointikulut 1-2 %, TER luvun ollessa vielä jotain ihan muuta.
Palveluntarjoajat osaavat tämän tuotteen myynnin, heillä on näihin henkilöitä joiden tehtävä on ensiksi miettiä, että kuinka se myydään, miten herätetään kiinnostus ja perustellaan, että miksi tämä juuri sinulle on se paras mahdollinen tuote. Tietysti jos ajattelet, että ei koske sinua, joten onneksi olkoon jos näin on. Suurelle osalla tämä kuitenkin menee lävitse ja tämä tullaan myymään suurelle osalle näistä 900 000 piensijoittajasta joiden tulisi olla jonkin verran valveutuneita.
Muistaako kukaan PS-tiliä? Tätä vapaaehtoisen eläkkeen korvaajaa, jonka piti poistaa valuviat koko hommasta? Aivan, ei sitä taida tänä päivänä enää kukaan myyvän ja nopealla googlettamisella, niin Danske taitaa olla vielä ainoa joka tätä kauppaa.
Erinäköisiä virityksiä on ollut aiemminkin, mutta mitä niille on käynyt? Niiden ehtoja on muutettu, monesti ehdot on muuttunut niin, että se koskee jopa myös takautuvaa aikaa. Eli jos tässä tulee muutoksia, niin pitäisi olla rohkeutta antaa säästäjälle mandaatti, että rahat on nostettavissa ilman sanktioita koska sopimus on eri, mihin on aikoinaan suostuttu.
Kulut
Osakesäästötilien kuluista on jo keskustelua, että minkälaisia kuluja palveluntarjoajat tulevat perimään. Tässä on taas jälleen riski, että kulut tulevat syömään suuren osan hyödyistä, mitä verotuksessa tulisi saatua ja lopulta kuitenkin on niin, että tulet verot tavalla tai toisella jossain vaiheessa maksamaan kumminkin.
Tähän on is.fi poimitun jutun mukaan mietitty esimerkiksi Nordnetissa niin, että kuinka tämä voitaisiin järjestää ja asiakkailta laskuttaa. Vaihtoehtoina on ollut kiinteä tai prosentuaalinen maksu, joista jälkimmäinen olisi sidottu osakesäästötilin arvoon. Uskoisin, että jollain tapaa kummatkin tulevat tähän kylkeen ja sen lisäksi asiakkaille tarjotaan lisämaksusta analyysipalveluita.
Tuppurainen Nordnetissa mainitsee, että kilpailu on kovaa ja mm. Norjassa ja Ruotsissa Nordnet on päätynyt siihen ratkaisuun, etteivät peri muuta kuin välityspalkkion. Nordnet on näissä eri maiden hinnoittelussa yleensä laskuttanut suomalaisilta hieman enemmän kuin esim. norjalaisilta tai ruotsalaisilta. Käytän itse ja olen suositellutkin Nordnetin palveluita muillekin, siitä syystä että se on kuitenkin edelleen kohtalaisen edullinen, mutta ei enää se halvin.
Yksi syy myös Nordnetin asiakkuuteeni on ollut myös superluotossa, mikä on helppo, sekä nopea instrumentti jos tarvitsee tehdä kauppaa, mutta Nordnetin tilillä ei ole rahaa näiden tekemiseen. Osaltaan jonkin verran on toiminta alkanut harmittaa, ensinnäkin jos osakesäästötililäisille on kulut suomassa, mutta ei muualla, niin kertoo jotain Nordnetin asenteesta suomalaisia asiakkaitaan kohtaan. Toinen asia on ne pienet turhauttavat jutut, esimerkiksi minulla on yrityksen, oma ja lapsen arvo-osuustilit Nordnetissa. Olen saanut siirrettyä tilit niin, että kaikki ovat yhdellä tunnuksella (omallani) ja tämän kanssa oli pieniä hankaluuksia ja säästöä mistä onneksi selvittiin.
Kuitenkaan sisäinen tilisiirto ei onnistu omani tai yritykseni tilin välillä, vaan minun tulee rahaa siirtää aina oman vastatilin kautta. Eli nyt kun tulee osinkoja henkilökohtaiseen tiliin, niin minun tulisi siirtää sieltä rahat omalle tilille, josta siirrän ne yrityksen tilille ja sieltä vasta takaisin Nordnettiin?!?!
Toisin sanoen, että minun tulisi ennakoida mm. markkinoiden muutoksia noin viikko etukäteen jotta voisin ostaa yritykseni salkkuun osakkeita.
Yhteenveto
Ihan alkuun, niin käytän edelleen Nordnetin välityspalvelua ja suosittelen tätä myös muille. Heidän käyttämisessä on toistaiseksi itselleni enemmän hyötyjä kuin haittoja, joten tästä syystä suosittelen ja jatkan Nordnetin käyttämistä.
Osakesäästötili, ei siis ole minusta mikään muu kuin viritys joka on liiakseen politikoiden armoilla. Mitä enemmän teet aktiivista kauppaa tämän sisällä, niin todennäköisesti tulet maksamaan kaupankäyntipalkkioita. Mikäli taas sitten vain holdailet osakkeita, niin hyöty tulee osinkoverotuksessa, minkä pitäisi olla lähtökohtaisesti kaikilla sijoittajilla samalla viivalla.
Mikäli ostat osakesäästötiliin rahastoja jos tämä tulee edes olemaan mahdollista. Voisiko olla viisaampaa silloin ostaa kerralla hajautettua ETF:ää, koska näissä on pienillä kuluilla saatavilla vaikka koko maailma. Koska rahastot eivät näistä osingoista maksa edes veroja ja suuriosa sijoittajista häviää tuotoissa näille indekseille. Silloin ei edes tarvittaisi osakesäästötiliä, kun suora hyöty tulee hajautetusta Indeksi ETF:stä.
Osakesäästötili tulee 2020 markkinoille ja loppuvuodesta saadaan varmaan hieman tietoon, että mitä sieltä lopulta on tulossa. Osakesäästötili ja vaalit voivat vielä lyödä yhdessä kipinää, jos varsinkin vasemmisto tulee ja voittaa vaalit.