Maksoin sijoituslainan pois

Maksoin 2018 ottamani sijoituslainan pois pankille nyt alkuvuodesta 2023. Otin alun perin lainan 10 vuoden kiinteällä korolla ja vuoden 2022 alussa tein päätöksen, että tulen maksamaan tämän kyseisen vuoden sisään kokonaisuudessaan ulos.

Tein säännöllisiä kuukausisäästämisiä vuoden aikana kolmeen eri ETF rahastoon, mistä yksi oli ns. maailma rahasto, jonka tunnus on EUNL ja siihen meni 60 %. Kultarahasto, jonka tunnus oli GZUR sai 20 % kuukausittain ja jenkkien 20 vuoden valtionlainoihin meni viimeinen 20 % siivu tämän tunnus oli IS04.

Ihan nollista ei tarvinnut lähteä tätä rakentamaan, vaan rahastoissa oli ennestään jo joitakin tuhansia euroja, mutta reilusti yli puolet tuli uusina sijoituksina vuonna 2022. Toki jälkikäteen on helppoa sanoa, että tilille nuo rahat olisi kannattanut ennemmin sijoittaa, mutta yllättäen kuitenkin, niin lopulta ei kovin paljon tappiota tästä tullut, johtuen ehkä siitä, kun sijoitukset osuivat pitkin vuotta tasaisesti hajautettuna.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Vuoden aikana tulleet muuttujat

Napapiirin sankareiden mukaan, niin matkaan mahtui pari muuttujaa. Ensinnäkin keittiö vaati ehostusta, ainakin avopuolison mielestä ja päätimme tilata vuoden alussa uuden keittiön kotiimme. Puustelli oli firma mistä meille toimitettiin uusi keittiö asennettuna kesän aikana, tämäkään ja kuten varmaan yleensä remonttihommat ei mennyt kerralla nappiin, mutta saimme kuitenkin keittiön valmiiksi ja olemme pääpiirteittäin tyytyväisiä tulokseen. Onneksi tähän tuli maksuaikaa joulukuun puolelle, joten meillä oli aikaa kerryttää tähän myös yhdessä rahaa, että saamme keittiön maksettua ajallaan pois, kun laskun aika koittaa.

Oma osuus ei tästä ollut onneksi kuin noin kympin luokkaa, niin sain sen uppoamaan myös suunnitelmaa ja olin aika varma, että pystyn maksamaan sekä osuuteni keittiöstä sekä sijoituslainasta vuoden 2022 lopussa.

Loppukesästä meillä kävi ovelta ovelle myyjä tarjoamassa painovoimaisen ilmanvaihdon tilalle koneellista ns. kevyttä versiota. Meillä emäntä sitten kävi tarjouskilpailun myyjän kanssa ja teki vastatarjouksen, mikä oli reilusti alle myyntihinnan mikä johti lopulta siihen, että kaupat näistäkin masiinoista toteutettiin. Onneksi tässäkin maksusuunnitelmaa oli vuoden loppuun asti korottomana, eikä oma osuus ollut näissä kuin hieman päälle 3 tuhatta.

Pitää muistaa, että vuoden alkuun tullessa itselläni oli sijoituslainaa jäljellä karkeasti 25 000 euroa, minkä olin suunnitellut maksaa pois ja kerryttämistä tuohon summaan oli siis reilusti yli puolet vielä jäljellä. Toki lainahan lyheni normaaleilla kuukausimaksuilla, mikä toi automaattisesti rajaa lähemmäksi.

Vuoden alussa tilanne oli karkeasti se että, 15000 euroa tuli säästää vuodessa, mutta vuoden aikana tuota tuli lisää melkein saman verran päälle.

Miten lopulta kävi?

Kaikki erät maksettiin pois ja ihan silloin kuin pitikin. Sain säästötilille säästettyä vuoden aikana sekä keittiöremonttiin ja ilmastointiin tarvittavat rahat. Sen verran jouduin antamaan periksi, että sijoituslainaa en pystynyt maksamaan vielä joulukuussa vaan sen maksaminen valui tammikuun puolelle.

Käytännössä vuoden aikana tuli maksettua lainoja yhteensä hieman vajaa 40 000 euroa. Toisaalta aika lailla tavoitteen ehdoilla mentiin tuo vuosi, eli matkustelut ja muut menot vuoden aikana jäivät vähemmälle. Kesän Tallinnan reissua lukuun ottamatta ei olla yli kolmeen vuoteen vierailtu ulkomailla.

Miksi halusin maksaa edullisen koron sijoituslainan pois?

Kun kerroin muutamalle kaverille tästä ideasta, niin kaikki vähän ihmettelivät asiaa. Sijoituslainan korko oli 1,8 % ja kiinteä 10v ajan, tietysti tähän kohdistui normaaleita kuukausilyhennyksiä alusta alkaen. Mikäli tämä olisi ollut bullet- lainan tyyppinen, niin tuskin olisin maksanut lainaa vielä pois. Mutta nyt maksoin, koska tulin siihen tulokseen, että tuolle pääomalle tämän tyyppinen laina tai sijoitus ei kata kassavirtaa mikä lainasta aiheutuu.

Bullet lainana asia olisi ollut eri, koska hajautettunakin olisin varmasti saanut 4 % osinkotuoton haalittua sijoituksille. Silloin se olisi jättänyt itselleni 2,2 % tuottoa per vuosi, mutta kun mukaan tuli lyhennys niin osinkotuotolla ei tuota saisi kassavirtapositiiviseksi millään.

Toinen ihmetyksen aihe on siinä, että paljon markkinoita seuraavilla on näkemys inflaatiosta ja siitä että se syö lainakorkoa. Toki sitten on niitä, jotka ei hahmota että 90 luvulla 15 % korot eivät ole vertailukelpoisia nykypäivän kanssa, juuri tuon inflaation takia. Molemmissa näissä on inflaatio yhteinen tekijä, mutta käsitys minusta hieman väärä tai teoriassa se on varmasti oikea, mutta käytännössä siis väärä.

90 luvulla korot olivat korkeita, mutta Suomessa inflaatio oli korkeampaa ja silloin palkat nousisivat inflaation ansiosta nopeammin kuin korot. Tässä tapahtui silloin se, että inflaatio ”söi” korkoja. Vuonna 2022 inflaatio oli keskimäärin 7 prosentin paikkeilla.

Teoriassa tuo 7 lukema olisi syönyt omaa lainaani kovalla tahdilla, olihan korko huomattavasti pienempi. Tässä tulee se pointti, että se inflaatio syö lainaa ainoastaan silloin, jos pystyt nostamaan tulojasi sen tahdissa. Oma palkkani ei ole muuttunut vuosiin yhtään mihinkään ja se on elänyt ihan normaaleiden indeksi ja TES neuvotteluiden tulosten seurauksena jopa maltillista pienen inflaation heikompaa tahtia.

Tietysti aina voi kysyä toiselta työnantajalta parempaa palkkaa, mutta tiedän tilanteeni, että olen tällä hetkellä palkkaluokassa mitä en muualta saa ja työpaikkaa vaihtamalla tulotaso käytännössä puolittuisi nykyisestä. Oma tavoitteenikin on taloudellista riippumattomuutta tavoitellessa ”lopettaa” duunit kun tästä työpaikasta hommat loppuvat.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Yhteenveto

Itselläni olisi ollut sijoituslainan maksamista vielä reilu viisi vuotta jäljellä, kyseiset viisi vuotta kuulostaa myös tässä kohtaan melko pitkältä aika rupeamalta. Laskin myös tarvittava pääoma lainanlyhennyksiin osingoilla olisi ollut oman salkun osinkotuottoprosentti huomioiden noin 90 000 euroa, suoraan laskettuna oma taloudellisen riippumattomuuden rajakin tuli 90 000 euroa alemmaksi tuon maksamisen jälkeen.

Korkojen nousulla positiivinen seikka oli siinä, että ei tarvinnut maksaa lainan ennen aikaisesta maksamisesta mitään lisäkuluja. Maksamista tuntui eniten toimillaan vastustavan pankki, joka tiedusteluihin vastasi, että ilmoitusta viikkoa ennen kun haluan maksaa koko lainan pois, niin he hoitavat rahat tililtä. Eräpäivä kun tuli, niin pelkästään tililtä lähti kuukausierä ja seuraavana päivänä kun soitin perään, niin puhelimessa haluttiin varmistaa, että haluan maksaa ja laittoivat vielä verkkopankkiin erikseen viestiä, että haluanko tosiaan maksaa lainan pois. Pankille piti siis monesti varmistaa, että olen tosissani. Tässä todennäköistä oli se, että resurssit ovat liian pienet ja yksinkertaisesti ei ole henkilökuntaa hoitamaan asiaa.

Vaikka matemaattisesti laskettuna 1,8 % sijoituslainan pitäminen olisi monessa suhteessa ollut kannattavaa ja maksaa pois vain omalla painollaan, niin pakko on kuitenkin todeta, että velattomuus houkuttaa itseäni enemmän. Vuoden 2022 rypistyksestä oppineena, niin kyllä tässä kasvoi palo maksaa myös asuntolaina nopeammin pois, kun normaali erääntyminen olisi. Asuntolainan osalta tilanne on sellainen, että sitä on hieman päälle 110 000 euroa jäljellä mistä oma osuus on siis puolet.

Lainan koron päivitys on elokuussa, joten on vielä reilu puolivuotta aikaa matalankoron maksamista, ennen kun nykyinen korko on 1,3 kokonaisuudessaan ja ennuste on päälle 4 prosentin elokuusta lähtien.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *