Velaton ei tee konkurssia!

Oli kyse yrityksestä tai yksityisestä henkilöstä, niin velaton ei tee konkurssia! Tästä itselläni lähti pieni ajatus siitä, että mitä vaatisi että perheenä saisimme asuntovelkamme maksettua kokonaan pois.

Tiedostamme sen, että asuntolaina on käytännössä edullisinta lainaa mitä yksityishenkilö voi saada. Vaikka laina ja sen hoitokulut ovat todella edullisia, niin tästä huolimatta laina on meno erä joka kohtaa meitä joka kuukausi ja tämä vaatii kuukausittain tuloja joilla tämä menoerä hoidetaan.

Meidän perheessä lainanhoitokulut ovat karkeasti 800 euroa kuukaudessa ja tässä kuluina lasken siis kaikki mitä tuohon nyt kohdistuu, eli lyhennykset ja muut. Ilman tätä lainaa tämä tarkoittaisi sitä, että meille jäisi 800 euroa kuukaudessa johonkin muuhun?

Tämä erotus voidaan sitten käyttää sijoittamiseen tai matkusteluun, mutta ennen kaikkea tämä erotus ei olisi tulevaisuudessa hankaloittamassa taloudellisesti riippumattomana elämistä ja toisi tähän puskuria.

Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.

Projekti: Asuntolaina pois!

Käynnistimme perheessämme siis projektin, missä tavoitteena on saada asuntolaina pois!

Tämän projektin käynnistymisen mahdollistaa osittain se, että oman sijoitusyhtiöni tilanne on nyt positiivisessa moodissa siten, että tämä pystyy jo omilla osinkotuloillaan kasvattamaan pääomia ilman, että minun täytyy omista palkkatöistä saatavilla tuloilla lisäämään tämän ostovoimaa.

Taloudellisesti riippumattomuuden odotan täyttyvän ensi vuoden osinkoennusteilla, joten tämän osalta voi olla nyt hyvä paikka lähteä rakentamaan suunnitelmaa miten vähentää taloudessa olevia pakollisia kuluja.

Puolisoni osalta tilanne on käynnistynyt vähän kuin itsestään ja huomaamatta. Jonkun aikaa sitten tein yhteenvetoa meidän lainojen osalta, joita ei siis ole kuin asuntoon ja sijoituslainaan liittyen, tässä samalla tuli huvikseen laskettua, että paljonko avovaimon osalta lainaa on jäljellä ja se suhteessa nopeasti käteiseksi muunnettaviin omaisuuslajeihin.

Siinä tuli oikeastaan yllätyksenä se, että noin reilu vuoden päästä olisi laskennallisesti tilanne, missä hänen osaltaan voitaisiin asuntolaina maksaa pois. Nyt omalta osaltani tähän ei olisi tässä mittakaavassa edes varauduttu, koska suurin osa sijoitusvarallisuudesta on yrityksen nimissä ja oma taloudellinen puskuri on lähinnä isoja kriisejä varten, joita olisi voinut matkan varrella tulla.

Haluatko vaurastua mutta et yhtään tiedä, että miten? Auttaisiko se, että lukisit alan kirjallisuutta esimerkiksi Seppo Saarion ”Miten sijoitan pörssiosakkeisiin”. Ymmärrän, ettei ole aikaa kun on työ, lapset, perhe ja harrastukset. Mitä jos kuuntelet? Äänikirjat eivät ole ainoastaan harmaiden eri sävyjä vaan myös tiedon hankkimisessa äärettömän hyvä tapa lisätä tietoisuutta.

Millä keinoilla?

Keino miten omalta osaltani lähden tätä selättämään, on seuraavalainen.

Rakennan asuntolainapankin (Nordea) kautta ETF portfolion, mihin olen valikoinut 3 ETF rahastoa. Suluissa on rahastojen tavoite osuus portfoliosta.

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) (60 %)

WisdomTree Physical Swiss Gold (20 %)

iShares $ TREASURY BOND 20+YR UCITS ETF (20 %)

Tavoitteenani on tehdä kuukausittain sijoitus näihin rahastoihin palkkapäivänä. Sijoituksen suuruus riippuu siitä, että mikä on tilanne ollut esimerkiksi luottokortti ostoksien ja muiden menojen osalta.

Nordean osalta tämä on hyvä koska heillä on 1 % kulukatto, mikä poistui suurelta osin lokakuun alussa mutta jäi voimaan vielä pohjoismaiden pörssien sekä ETF ostojen osalta. Aloitin tämän kuitenkin laittamalla kaikkiin tasaisesti noin 500- 600 euron sijoituksen ja jatkan tämän täyttämistä tuon 1 % kulun turvin kuukausittain jaon mukaisesti.

Tarkoitus on, että puolen vuoden välein teen tähän tarvittaessa isomman tasauksen, jossa tasataan osuudet vastaamaan mahdollisimman lähelle toivottua. Ensimmäinen katsaus tapahtuu vuoden lopulla, jolloin ensi vuoden alussa olisi mahdollisimman tarkka jakosuhde käytössä.

Alun perin olisin halunnut ottaa käyttööni Ray Dallion All Weather Portfolion mikä esiteltiin Tony Robbinsin kirjassa Money: Master The Game tai suomeksi Raha peli haltuun!

Huom. kummatkin panokset löytyvät Adlibriksestä johon pääset halutessasi alla olevasta linkistä ja tuet sivuston ylläpitoa.

Parhaat kirjatarjoukset ja lukuhetket tarjoaa mielestäni Adlibris. Tästä syystä minä olen tilannut vuosia kirjani heiltä.

Dalion mallin hylkäsin kuitenkin siitä syystä, että tämän rakentamiseen olisi kuulunut vielä pari lisärahastoa ja tässä olisi korkopaino ollut merkittävän kokoinen.

Osaltani tämä portfolio ei ole siis mikään taloudellisen turvallisuuden turvaamista varten tehty rakennelma vaan keino mahdollistaa tila missä velaton ei tee konkurssia!

Asuntolainan maksaminen siis nykytilanteessakaan ei ole mahdoton, eli kyse ei meidän tilanteessa ole siitä, että pystyttäisiinkö se maksamaan vaikka huomenna pois. Halutaan tämä kuitenkin toteuttaa siten, etteivät kyseiset rahat ole muista pois ja minun tilanteessani se tekisi mm. taloudellisen riippumattomuuden osalta suuren loven kuukausittaiseen osinkotuloon.

Mistä tiedän, että projekti on valmis?

Projektin kuittaan onnistuneeksi siinä vaiheessa, kun todetaan kummankin osapuolen osalta tilanne sellaiseksi, että henkilökohtaisissa suorissa säästöissä joihin lasketaan omien arvo-osuustilien, säästötilien ja rahastojen yhteissumma, täyttää sen hetkisen asuntolainan suuruuden summan.

Tähän en siis tule käyttämään sijoitusyhtiöni omaisuutta tai osinkotuloa, vaan tarkoitus on rakentaa potti henkilökohtaisen säästämisen kautta. Sijoitusyhtiön puolella jatkan taloudellisen riippumattomuuden matkaa kuten tähänkin asti, sijoittamalla ja säästämällä kohteisiin joiden osinkotulojen turvin on mahdollista tulevaisuudessa jättäytyä.

Projektin aikataulu on toki eläväinen, mutta itse olettaisin jos kaikki sujuu hyvin, että tämä olisi totta jo jossain vaiheessa alkuvuodesta 2023. Tuolloin asuntolaina ja kaikki muut edellytykset kohtaisivat toisensa, toki summana mennään päälle sadan tuhannen euron.

Joitakin viivästyksiä tässä saattaa vielä tulla, mitkä liittyvät asunnon perusparannuksiin ja suunnitelmissa on, että hieman remonttia tulisi ensi vuoden puolella kun kotitalousvähennyksiä saa hieman enemmän.

Tehdäänkö me lainan maksu kerralla tuolloin pois vai ei, niin sen näkee silloin mutta siitä se ei jää kiinni, etteikö sitä varten ole varallisuutta valmiina joka ei lohkaise muista pitkän ajan tavoitteista pääomia irti.

En tule todennäköisesti tätä projektia sen suuremmin täällä seuraamaan, mutta tämä olkoon yksi esimerkki miten itselle voi asettaa eräänlaisia tavoitetasoja ja maaleja joita tavoitella. Monesti säästäminen ja sijoittaminen ilman tavoitetta, on todella puuduttavaa touhua ja uhka näiden säästöjen kerryttyä niiden käyttäminen johonkin vähemmän järkevään on suuri. Toisaalta suurin uhka on siinä, ettei niitä säästöjä koskaan edes kerry, jos ei ole mitään tavoitetta ajavana tekijänä.

Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.