Sijoituslainan pois maksamisen pohdintoja

Olen vakavissani nyt vuoden miettinyt sijoituslainan pois maksamista nopeutetussa ajassa. Hain sijoituslainaa 2018 vuoden lopulla ja sain silloin parhaan tarjouksen S-pankista, missä myös omat asuntolainani oli tuolloin. Laina-ajaksi sovittiin 10 vuotta, kiinteällä korolla 1,896.

Tätä kirjoittaessa lainaa on vielä jäljellä noin 25 000 euroa ja vuoden lopussa noin 1 000 euroa vähemmän.

Tässä tietysti joku ajattelee, että inflaatio syö tuota nyt paljon nopeammin, mutta se ei sinänsä pidä paikkaansa, koska oma palkkakehitys ei ole vuosiin ollut inflaatiota nopeampaa ei edes matalan inflaation aikana. Tuo kommentti, että inflaatio syö lainaa, toimii vain silloin, mikäli tulot nousevat samaa tai nopeammin kuin inflaatio. Omassa tilanteessani on itseasiassa ostovoima heikentynyt jo vuosia parhaisiin vuosiin nähden.

Vaikka korko ja esim. osinkojen spreadi on laskutavoista riippuen 3-5 % yksikköä korkeampi, niin silti tuo laina on kassavirta negatiivinen. Kassavirta negatiivinen siinä mielessä, että kuukausittaiset hoitomenot ovat suuremmat kuin sijoituksista tulevat vuotuiset tulot.

Sijoituslaina toimisi parhaiten bullet-lainan muodossa, missä lainapääoma maksetaan kerralla pois laina-ajan lopussa ja sellainen oli 2018 itsellänikin mielessä, mutta tuota ei pankeista saanut ulos. Tuolloin tuo spreadi tulisi suoraan omaan kassaan erotuksena, mutta toki silloin on sijoituskohteen pidettävä vähintään oma hankinta arvonsa. Homma kusee nopeasti jos 6 % osinkojen ohella tulee 10 % arvonlaskua.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Nopeasti maksamisen hyödyt

Vuosi sitten tiedustelin, että paljonko olisi ”sakko”, että maksaisi lainan nopeammin pois, niin tämä hinta olisi ollut tuolloin 423 euroa, mikä vastaisi hieman enemmän kuin normaali kuukausittainen lyhennys + korko.

Eli sakko ei ole oikeastaan mikään ongelma ja ihan hyväksyttävä sanktio siitä, että sopimus purettaisiin omasta aloitteestani. Hyvinä puolina olisi se, että pakolliset menot vuodessa kutistuisi vähintäänkin 3600 eurolla per vuosi, seuraavan 6 vuoden ajan.

Tämän rahan voi edelleen sijoittaa itse parhaaksi katsomalla tavalla ja pelkästään pääoman lisäyksistä saa 6 vuodessa aikaan 21 600 euron pääomat.

Sijoituslainan maksaminen pienentäisi omaa riippuvuutta nykyisiin palkkatöihin, koska ilman sijoituslainan lyhentämistä pystyn aikaistamaan taloudellisen riippumattomuuden saavuttamista. Tämän voi havainnollistaa vaikka siten, että nykyinen lainan määrä tuottaa 125 euroa osinkotuloa kuukaudessa ja nykyiset menot ovat kuitenkin noin 360 euroa kuukaudessa. Miksi vain 125 euroa, niin olenhan jo nykyistä lainaa konvertoinut pääomaksi ja niistä kulut jo maksanut. Näin ollen nykyinen lainapääoma tuottaa kuukausittain vähemmän ja vähemmän, kun laina kutistuu ja muuttuu omaksi pääomaksi.

Tilanne ei paljon olisi parempi, vaikka laskettaisiin koko alkuperäinen laina tuohon mukaan, eli 40 000 euroa. Koska sillä 6 % osinkotulolla saisi edelleen ainoastaan 200 euroa kuukaudessa. Eli irrottamalla sijoituksista vuoden lopussa 24 000 euroa, niin tulen menettämään osinkotuloina noin 125 euroa kuukaudessa, mutta säästän lainanlyhennyksissä 360 euroa. Näin ollen kassavirta ajattelulla tilanne paranee 235 euroa kuukaudessa.

Säästö maksetuista koroista ja miinus sakko on noin 1000 euroa koko lainanajalta, tämä säästö ei ole mitenkään suuri mutta tuo 1000 euroa on käytännössä kuitenkin ilmaa, mistä maksetaan. Edelleen itselläni ei tuo inflaatio osaltani päde, koska palkkatulot ovat kuitenkin olleet jo vuosia inflaatio tahdin alapuolella.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Nopeasti maksamiset haitat

Kokonaiskustannuksilla katsottuna, niin lainastahan on jo maksettu kalleimmat kuukaudet pois. Korko on sitä suurempi, mitä pääoma ja tämän takia ensimmäisten vuosien korkojen osuus on ollut merkittävästi suurempi kuin jäljellä olevien vuosien osalta. Esimerkiksi omasta taulukostani katsottuna, niin 4 vuoden korot on tullut maksamaan minulle 2 450 euroa. Nyt jäljellä olevien 6 vuoden osalta korkojen osuus on 1 500 euron luokkaa, eli suurin osa lainanhoitokuluista menee lyhennykseen korkojen sijaan.

Maksamalla noin 24 000 euroa lainaa kerralla pois on myös poissa omasta käytöstä, mikäli esimerkiksi tulisi tilanne, että rahaa tarvitsisi akuuttiin hätään, niin tätä summaa ei olisi käytössä. Toisaalta näköpiirissä ei ole mitään sellaista, mikä voisi tämän aiheuttaa ja itselläni on jo puskurissa eri instrumenteissa vuoden pakollisten kulujen verran pääomia varattuna.

Tähän pakollisten kulujen puskuriin vielä liittyen, että tähän tarvittavien varojen ”pääomavaatimus” vähentyisi myös merkittävästi ja vapauttaisi näitä varoja muihin sijoituksiin.

2020 korona keväänä rakensin itselleni tämänkaltaisen järjestelyn kassan ja ETF rahastojen yhdistelmänä, missä jatkuvasti on pyrkimyksenä pitää valituissa kohteissa 12 kuukauden pakollisia menoja vastaava summa. Tämä ratkaisu koostuu lyhyen, keskipitkän ja pitkän ajan kohteista, joissa kuukausittaiset kulut on allokoitu näiden kesken.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Yhteenveto

Molemmissa puolissa on hyviä ja toki huonoja asioita, nyt toki tulee miettiä ja puntaroida näiden vaikutusta. Puntaroinnissa tulee huomioida, että asiat eivät ole samanpainoisia. Haittojen puolella viimeksi mainittu asia, mikä ei sinänsä edes ole haitta, esimerkiksi tarkoittaisi sitä, että pääomat mistä osinkoja tulee, niin tämän vaatimus pienenisi 20 %. a. Suomeksi siis tarkoittaa sitä, että pakollisia menoja varten tarvitsen viidesosan vähemmän pääomia, joka on suoraan yhteydessä siihen, että taloudellisesti riippumattomaksi tulemiseksi tarvitsen viidesosan vähemmän sijoittamista.

Pitää myös muistaa, että tässä voi olla pari vuotta suuren epävarmuuden aikaa edessä, mikä voineen tarkoittaa sitä, ettei edellisen 10 vuoden aikainen voimakas kurssiralli jatku tulevien vuosien aikana ja päinvastoin meillä voi olla edessä vuosia, jolloin kurssit korjaavat alaspäin 10–20 % vuositahtia.

Tähän lisäksi nyt nouseva inflaatio, korot ja jopa sähkölaskujen kallistuminen voi tuoda eteen tilanteen, että se raha mikä menee sijoituslainan lyhennykseen voisi olla parempi säästää tai kanavoida nousevien kustannusten maksamiseen.

Tässä on vielä kolme kuukautta aikaa miettiä, että mitä teen ja tässä välissä tulee vielä tarkistaa S-pankista, että onko sakko edelleen sama mitä se oli vuosi sitten vai onko tämä jonkun verran pienentynyt tässä välissä. Rehellisesti sanottuna tässä olen vuoden asennoitunut siihen, että tuon maksan pois ja se vaihtoehto houkuttaa edelleenkin.

Tämän hoitamisen jälkeen, ei olisi muuta lainaa kuin asuntolaina ja täydellinen velattomuus olisi askeleen lähempänä mikä on myös oma tavoite.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.