Minkä takia et vaurastu viisi kohtaa

Olen viime aikoina ollut mukana keskusteluissa missä on käyty sijoittamista ja säästämistä lävitse sitä kautta, että henkilöllä ei ole yksinkertaisesti varaa säästää.

Halusin pohtia, että mitkä ovat syyt sille, että henkilö ei onnistu saamaan itsellensä ennen eläkeikää minkäänlaista pottia säästöön. Olen nimittäin sitä mieltä, että henkilö joka saa työskennellä ns. normaalin työuran eikä ole saanut itsellensä ennen eläkettä säästöön esimerkiksi 100 000 euroa, on tähän ongelmaan yksin itse syypää.

Tämä on asia millä monet keskustelukumppanit olen saanut myös varpailleen, koska heidän kannanoton mukaan kaikki ei pienistä palkoistaan pysty tekemään niin, että saisivat jotain säästöön tai saati 100 000 euroa.

Tässä on lueteltuna viisi kohtaa minkä takia et vaurastu ja miksi mahdollisesti olet varaton kun jäät eläkkeelle

1. Henkilökohtaisen rahavirran hallinta

Valitettavan iso osa ei osaa hallita omaa henkilökohtaista rahavirtaa ollenkaan, käytännössä tarkoittaa, että se mitä pankkitilillä on, niin sen voi käyttää. Kun ollaan tässä moodissa koko elämä, niin tilanne on lopulta se, että rahaa ei ole ollenkaan ja voi tuntua siltä, että pienestä palkasta ei olisi koskaan saanut mitään aikaiseksi.

540 000

Sanon summan 540 000 euroa, miltä tämä summa kuulostaisi ajatustasolla? Joku voisi ajatella, että kyllä tuollaisesta summasta voisikin säästää ja tämä joku on siinä tapauksessa ihan oikeassa. Tuo summa 540 000 euroa on sellaisen henkilön oma rahavirta koko työuran aikana jos hän on saanut 1500 € kuukaudessa bruttona palkkaa ja työura on kestänyt 40 vuotta.

Tästä summasta jos hän on siirtänyt 19 %:a nettotuloistaan säästöön, niin hänellä olisi 100 000 euron säästöt odottamassa ihan säästötilillä kun hän jäisi eläkkeelle. Sijoittamalla tämän 5 % maltillisella tuotolla, niin henkilöllä onkin jo 280 000 euron potti odottamassa ja tuolla hän pystyy pitämään hyvin samanlaista elintasoa eläkkeellä kuin työelämässä ollessaan. Mikä ei suurella osalla tule onnistumaan, koska eläkejärjestelmä on jo nyt natisemassa liitoksistaan.

Tämä esimerkki vastaa pienituloisen rajaa, koska tuosta 1500 eurosta jää nettona käteen noin 1125 € sosiaalikulujen jälkeen. Uskallan väittää, että summat eivät ole ainakaan liian suuria, joilla tuloksia voisi vääristää.

Tämä oli ensimmäinen kohta miksi et vaurastu.

2. Budjetointi

Se että ymmärretään oma henkilökohtainen rahavirta, ei vielä auta jos ei osata budjetoida omia menoja tuloja vastaavaksi.

Aikoinaan kun tein itse myyntityötä ja myöhemmin kuin luotsasin myyntitiimiä, niin tuli usein vastaan tilanne, että asiakas ei osannut vastata paljonko on hänen taloutensa pakolliset kulut? Tähän ongelmaan nopeasti kehittelin ajatusta, että keskustellaan asiakkaan kanssa bruttosummista, kun nämä tuntuvat palkkapuolella olevan paremmin hallussa ja verottaja sitten tasaa summat oikeaksi, mutta ei mennä siihen tässä sen tarkemmin. Tämä on enemmän vakuutuksiin liittyvää varautumista ja siitä voin halutessanne kirjoittaa erikseen myöhemmin.

Pakollisten kulujen hahmottaminen on todella tärkeää, että pystytään vaikuttamaan siihen, että eläkkeelle jäädessään meillä on haluttu potti odottamassa tai halutaan muuten vain vaurastua.

Tätä varten itse suosittelen omaa vaurastumisen kultaista kaavaa, koska tämän avulla budjetointi on sinänsä tiukka mutta antaa kuitenkin vapauden elämiseen ja siitä nauttimiseen.

Budjetoinnin tulisi olla yksi niistä asioista, mikä tulisi opettaa jo koulussa ihan ala-asteelta lähtien, koska koko elämä tulee olemaan eräänlaista budjetointia ja jos ei rahallista, niin vähintäänkin ajallista. Monessa perheessä mennään tällä hetkellä ihan hetki kerrallaan, kun budjetoinnissa otetaan huomioon tulevaisuuden tulevat rahaerät.

Ennakoi

Minusta on ihan käsittämätöntä, että ihminen joka omistaa auton, niin hänelle tulee 2-3 vuoden välein yllätyksenä se, että autosta tulee uusia renkaat. Tämä kun on täysin budjetoitavissa oleva asia, ihan samalla tavalla kuin auton ylläpitoon liittyvät huollot, vakuutukset tai verot. Tästä syystä suurin osa on hyvilläkin palkoilla varattomia, koska eivät ymmärrä tulevien ihan ennustettavien asioiden vaikutusta jo nyt, vaan vasta sitten kun ongelma on jo käsillä.

Itse ainakin mielelläni säästän 20 € kuukaudessa rengashankintaan, kun kaivan jostain yllättäen 500 euroa renkaisiin, mitä ei ole missään varattuna, kun olen tykännyt elää sen pari vuotta ”kaikki mulle nyt ja heti elämää”.

Budjetointi ja sen puute on toinen kohta sille, että miksi et vaurastu vaikka kuinka yrittäisit.

3. Elä niin kuin muutkin

Syy miksi et todennäköisesti pysty säästämään tavoite summaa tai ylipäänsä vaurastumaan on siinä, että elät samanlaista elämää kuin muutkin. Mikäli naapurilla on tuoreet autot pihalla, niin sinulla tulee olla samoin. Harrastuksissa tulee olla parhaat mahdolliset välineet, koska vain nämä ovat riittävän hyviä ja vaikuttavat olennaisesti suoritukseen, jolla loppujen lopuksi ei ole edes merkitystä. Lähipiiri käy kaksi tai kolme kertaa ulkomailla, niin sinun tulee kanssa päästä. Saattaa olla, että joku hankkii mökin, niin miksi sinulla ei saisi olla sellaista?

Kaverit tykkää viettää viikonloppuja ravintoloissa ja yö kerhoissa, mikäli siellä et voi olla mukana niin tulet jäämään paljosta paitsi. Eikä juhlimaankaan voida mennä ilman, että itseensä ei olisi hieman panostettu.

Miltä tämä kuulostaa? Eikö niin, että tuo kuulostaa osaltaan utopistiselta rikkaiden elämältä? Tosiasiassa tämä on normaali ote hyvin monen köyhän sekä varattoman elämästä. Oikeasti varakkaat eivät välitä pätkääkään tuosta, mitä muut tekevät tai toimivat. Koska tämän päivän normaali ihminen on köyhä ihminen. Hänen kaikki rahansa menee siihen, että eletään elämää mihin oikeasti ei olisi edes varaa.

Tämä perustuu osaltaan budjetointiin, mutta jos et pysty rajaamaan asioita elämästäsi pois sillä kriteerillä, että tarvitsetko tätä asiaa todella vai et, niin et pääse budjetissakaan siihen tulokseen mitä vaurastumisella haet.

Älä ole normaali

Vaurastumisen kultaisessa kaavassa olen rajannut pakollisten menojen yhteissummaksi 60 %:a nettotuloista. Tästä olen saanut kysymyksiä liittyen siihen, että miten pystyisin elämään Helsingissä jos palkka nettona on 1500 euroa, koska 900 eurolla ei meinaa edes saada asuntoa saati sisällytettyä kaikkia muita pakollisia kuluja siihen mukaan? Kysymyksellä haetaan siis vastausta mahdottomaan yhtälöön, vaikka vastaus on yksinkertainen ja niitä on itseasiassa kaksi vaihtoehtoista. Ensimmäinen vaihtoehto on, että älä asu Helsingissä jos sinulla ei ole siihen yksinkertaisesti varaa. Toinen on se, että hanki lisätyötä tai kasvata osaamista, jotta voit markkinoilta vaatia enemmän rahaa.

Elämällä kuten 95 %:a ihmisistä, niin tulet elämää ja tuomitsemaan itsesi ihan ehdoin tahdoin köyhyyteen, oikeastaan riippumatta tulotasostasi. Parasta on, että elää nyt niin kuin ei kukaan muu, jotta voit elää myöhemmin, kuin kukaan muu. (dave ramsey)

Se että haluaa elää niin kuin muut, on erittäin iso ongelma siihen, että minkä takia et vaurastu ja tämä oli järjestyksessään kohta numero 3.

4. Kurinalaisuus, ajatusmallin muuttaminen ja motivointi

Suurella osalta puuttuu kurinalaisuutta ja pitkäjänteisyyttä jos kyse on vaurastumisesta. Osalla voi löytyä siis määrätietoisuutta ja selkeä tavoite liikunnallisessa mielessä, mutta säästämisen kautta sitä ole nimeksikään.

Myös ajatusmallin muuttaminen ja itsensä motivoiminen siihen, että haluaa todella vaurastua ja olla taloudellisesti turvallisessa asemassa ovat tärkeässä roolissa, jos haluaa elää muuta kuin varattoman elämää.

Jälleen kerran viittaan vaurastumisen kultaiseen kaavaan, eli jos et ole sitoutunut siihen, että haluat vaurastua, ei vain todennäköisesti vaan varmasti, niin sinun tulee tehdä tämän eteen töitä. Töillä en tässä kohtaan tarkoita fyysistä työ työtä vaan pään sisällä tapahtuvaa ajattelumallin muuttamista.

Mikäli olet elänyt kuin kohdassa kolme kävin lävitse, niin tässä täytyy tehdä muutos omaan perusajatteluun siten, että mikä on oikeasti tärkeää ja miten sitä halutaan itsessään muuttaa. Yksikään edellä mainituista kohdista ei tule osaltasi koskaan toteutumaan, mikäli et ole oikeasti itse valmis tätä toteuttamaan ja omasta halustasi.

Muutu

Niin taloudellisesti kuin muussakin elämisessäsi, eli jos et halua itse muuttua niin muutosta ei voi tapahtua. Mikäli et itse muuta ajattelua ja tekemisen kaavaa, niin asiat tulevat menemään juuri niin hyvin tai huonosti, kun ne on määrätty menevän. Henkilö joka on riippuvainen, ei pääse tästä riippuvuudesta eroon, ellei hän hae itse siihen apua ja halua tästä päästä eroon. Sillä ei ole mitään merkitystä, mitä muut ovat mieltä elämästäsi jos et itse muuta käsitystäsi omasta elämästäsi ja ala elämään toisenlaista elämää.

Taloudellisesti ajatellen monelta puuttuu siis itsekuri siihen, että miten noudattaa vaikka budjettia. Kuinka moni sortuu kauppareissullaan ns. heräteostoksiin, vaikkei olisi oikeasti varaa. Kuinka moni rahoittaa ostoksiaan luottokortilla, kun tililtä loppuu oma kate? Kuinka moni sortuu autokaupoilla ostamaan hieman kalliimman auton mihin oli ennakkoon varautunut? Tuleeko ahnehdittua joitakin hankintoja ihan vain siitä syystä, kun halvalla sai?

Sinulta jos puuttuu säästämiseen tarvittava itsekuri ja kurinalaisuus, niin siitä syystä tämä on yksi niistä asioista minkä takia et vaurastu.

5. Selkeä tavoite ja suunnitelma

Ollaan viimeisessä kohdassa ja omasta mielestäni, suurelta osin ihmisiltä puuttuu selkeät tavoitteet ja suunnitelmat, että mihin ollaan menossa.

Parhaiten elämässään menestyvät ovat kuitenkin sellaisia, että näillä on tavoite ja siihen liittyvä suunnitelma kuinka asiat tulevat menemään. Aika monessa tapauksessa voidaan todeta, että normaalit (valtaväestö) asiat tuppaavat vain tapahtumaan ja näihin sitten sopeudutaan sen kyseisen tilanteen mukaisesti. Kuten kohdassa budjetointi kävin lävitse auton rengas esimerkin kautta, eli rahat otetaan jostain ja eletään joko velaksi tai tosi paljon muusta elämisestä säästellen.

Se että voit tehdä oikeastaan mitä haluat tai ainakin mahdollistaa tämän, niin sinulla tulee olla selkeä tavoite ja suunnitelma, mitä noudattamalla pääset maaliin. Kohdassa yksi käytiin lävitse, että henkilö jonka bruttotulot ovat 1500 euroa keskimäärin työuran aikana kuukaudessa voi selkeällä tavoitteella ja suunnitelmalla jäädä eläkkeellä 100 000 euron säästövarallisuudella jos näin haluaa.

Huomiona vielä, että esimerkki henkilöllä on siis 100 000 euroa nopeasti rahaksi muutettavaa varallisuutta eikä vain asunto tai muuta kiinteää omaisuutta, mikä on vaikeaa muuttaa nopeasti käteiseksi.

Priorisoi

Mutta tavoitteen eteen joutuu tekemään paljon töitä ja luopumaan monesta iloista? Ensinnäkin voi voi, kun joutuu luopumaan uuden karheasta suoraan tehtaalta tulleesta autosta. Harmi, että ei voi elää kalliimmassa asunnossa mihin rahat eivät oikeasti edes riittäisi. Itkusilmässä pitää kaivata niitä lauantain krapula aamuja kun ei ole voinut elää visakortti elämää teatterin vipissä perjantaina. Eikä ole päässyt ystävän nimeltä Mastercardin avustuksella kaukomatkalle ja lyhentämään laskua kuukausitolkulla reissun päätteeksi, niin kuin muutkin ”normaalit” ihmiset.

Eli totta helvetissä tämän eteen joutuu tekemään töitä, tietysti tässä joutuu tekemään ”uhrauksia” sekä luopumaan asioista, joita olisi kiva tehdä tai omistaa, mutta kun ei olisi oikeasti varaa. Asia on täysin samanlainen, että haluat laittaa itsesi kuntosalilla parempaan fyysiseen kuntoon. Se ei voi olla yllätys, että mitään ei siis tapahdu, ellet koskaan vaivaudu salille asti. Saati, että sinulla ei ole mitään suunnitelmaa, että mitä sinä siellä oikein teet!

Vaurastumisessa tulee suunnitelmassa ottaa huomioon se, että miten muun muassa sijoittaa ja tekee sijoitustoimintaa. Järjestääkö tämän rahastojen vai suorien osakesijoitusten kautta, sekä minkälaista riskiä haluaa omassa toiminnassaan ottaa.

Koska ilman tavoitetta ja suunnitelmaa olet kuin laiva ilman navigointia ja karttaa, niin tämä on merkittävä syy sille, minkä takia et vaurastu vaikka itse näin voisit muuten haluta.

Oma henkilökohtainen tavoitteellisuus esimerkki

Tavoitetta asetettaessa tulee tietysti ottaa huomioon monia seikkoja ja yksi niistä on se, että miten ja mitä tämä tulee vaatimaan normaalissa elämisessä. Itse kun määrittelin aikoinaan omaksi tavoitteekseni taloudellisen riippumattomuuden ja loin tähän suunnitelman, niin ajatus oli se, että jään eläkkeelle näin halutessani 50 vuotiaana. Toisaalta haluan jättää mahdollisuuden sille, että voin jonkin verran matkustaa sekä perustaa perheen.

Tästä ajatuksesta ja toteuttamisen alkamisesta on nyt 15 vuotta aikaa, niin nyt tänä päivänä reilusti alle 40 vuotiaana olen itse asiassa jo saavuttanut äärimmäisen minimitavoitteen sille, että voisin pärjätä passiivisilla tuloilla ilman palkkatuloja. Tämä taloudellinen turvallisuus tuo varmuutta ja selkärankaa myös työelämässä ihan eri tavalla kuin se, että olet kiinni palkkakuitti palkkakuitin perään työnantajan armollisuudessa. Toki alkuperäiseen tavoitteeseen on vielä aikaa, mutta tällä tahdilla tullaan sekin saavuttamaan reilusti ennen 50 vuoden ikää.

Kituutellen?

Olenko joutunut elämään kurinalaista elämää tai olenko jäänyt elämästäni jostain asioista paitsi? Vastaus on kyllä, mutta ovatko nämä niitä, että ne ovat häirinneet myöhempää elämistä, niin siihen vastaus on että, eivät ole. Kuinka kitupiikin elämää olen sitten elänyt? Olen omaan tavoitteeseen, budjettiin, suunnitelmaan, rahavirtaan ja välittämättä muiden mielipiteistä pystynyt elämään melko erilaistakin elämää kuin muut. Olen elämässä joutunut priorisoimaan asioita niin, että olen pystynyt toteuttamaan myös haaveita matkan varrella, joista yksi on ollut Porsche Boxsterin omistaminen.

Tämäkin haave on toteutunut vain jos se on ollut mahdollista saada mahtumaan budjettiin niin, ettei tämä mene vaurastumisen kultaisen kaavan ylitse. Kyseinen menopeli oli harrasteautona parisen vuotta ja sen ajan kuin se oli omistuksessa, niin tämä oli todella kivaa aikaa ja tuntuu hienolta, että tämä tuli toteutettua. Kaipaanko sitä fiilistä enää? Ajoittain mutta vain aurinkoisina päivinä 🙂

Yhteenveto

Tässä oli lueteltuna viisi kohtaa minkä takia et vaurastu. Näitä on toki varmasti enemmänkin, mutta näihin asioihin paneutumalla tulet suurelta osin torjumaan pahimmat sudenkuopat ja helpottamaan omaa arkeasi. Vaurastuminen ei ole lopulta monimutkaista, eikä edes vaikeaa jos pystyy edes alkeellisesti ymmärtämään yllä luetellut asiat ja näiden vaikutukset. Näihin perusteluihin nojaten toistan edelleen oman väitteeni siihen, että henkilö kuin henkilö joka saa tehdä töitä noin 40 vuotta eikä ole onnistunut keräämään varallisuutta yhtään itsellensä siinä vaiheessa kuin hän jää eläkkeelle, niin saa syyttää tästä vain itseään.

Aina voi syyttää vallassa olevaa hallitusta, pankkia, vakuutusyhtiötä, eläkelaitosta, poliisia, Venäjää, USA:ta tai jopa muijaa siitä että on köyhä. Todellisuus vain on, että ainoa syyllinen omaan tilanteeseensa tässä kohtaa löytyy peilistä ja siitä muutos haluttomuudesta, että ei halua elää sellaista elämää nyt, mitä muut elävät, jotta voisi elää myöhemmin sellaista elämää, mitä muut eivät.

Olen itse käyttänyt tähän viisitoista vuotta aikaa, että olen matkassani jo näin pitkällä ja ymmärrän, että asioita mitä on tullut vastaan, ovat tarvinneet sulattelua. Olen näissä asioissa tukenut jo muutamia henkilöitä ja auttanut muun muassa ymmärtämään pitkäkestoisen säästämisen ja vaurastumisen asioissa, juuri niiden omien oppimieni asioiden pohjalta. Eikä ole pois suljettu myöskään se, että en auttaisi sinua koska koko blogi perustuu siihen, että voin jakaa omia havaintojani ja oppimiani asioita myös muille.

Valmennus

Teen tarvittaessa myös henkilökohtaista valmennusta ja sparrausta jos koet tähän olevan tarvetta, mutta koska tämä vaatii myös ajankäytöksellisesti minulta enemmän panostusta ja paneutumista, niin tämä menee laskutettavan palvelun puolelle. Toki kuten kuntosalien ohjaajien palveluiden kautta, niin tämä on eräänlainen ohituskaista alkuun, koska näissä keskusteluissa käydään kuitenkin paljon tarkemmin asioita lävitse ja jaan sitä kokemusta, mitä olen itse viidentoista vuoden aikana oppinut. Huomiona, niin en ole opettaja tai sijoitusneuvoja, enkä lain puolesta saa edes sijoitusneuvontaa antaa vaikka omaan kyllä APV tutkinnon. En ole niitä henkilöitä jotka opettaa, kun eivät itse osaa mutta ovat lukeneet näistä paljon, vaan olen myös oikeasti itse kriittisesti kokeillut tai hahmottanut asioita, kuinka nämä voisivat toimia omalla kohdallani.

Mikäli henkilökohtainen sparraus kiinnostaa sinua, niin pyydän tutustumaan siihen ensimmäiseksi täältä! Huomiona, että vaikka laitat pyyntöä, niin se ei vielä tarkoita, että alan valmentamaan sinua kohti vaurastumista. Tämä johtuu siitä, että olen jo tilanteessa, että olen oman ajankäyttöni herra ja verrattuna muihin talousneuvojiin tai valmentajiin, niin en tee tätä rahastus mielessä. Ajatus on, että oikeasti myös tilannettasi parannetaan, mikäli siihen yhdessä ryhdytään.

Viisi syytä miksi et vaurastu artikkeli ei ole tarkoitettu loukkaamaan ketään, eikä syyllistämään mutta samasta syystä et voi syyttää omaa tilannettasi muiden viaksi jos laskelmien kautta tilanne on se, olisi ollut täysin mahdollista saavuttaa tietty varallisuustaso toisin toimimalla.