Helppo tapa rikastua

Passiivinen ansainta

Suomi on lottokansaa ja syy on siinä, että kaikkia kiinnostaa helppo tapa rikastua. Lotolla jos saa kaikki 7 oikein, niin sen helpompaa tapaa rikastua on aika vaikea keksiä, ongelmana on oikeiden numeroiden todennäköisyys. Toinen helppo tapa rikastua on tietysti syntyä valmiiksi rikkaaseen perheeseen, siinä ongelma on, että tässä kohtaa sitä on jo myöhässä. Kolmas helppo tapa rikastua on löytää rikas puoliso, siinä onnistuessakin on aina taloudellisesti toisen armoilla.

On minulle joskus heitetty sellaistakin kommenttia, että ”Keksi hyvä bisnes, niin lähdetään yhdessä tekemään sitä?”. Tässä tietysti on se ongelma, että jos hyviä bisneksiä keksii tuosta vain, niin silloin luulisi kaikkien tekevän sitä ja sen jälkeen se ei ole enää hyvä bisnes. Toinen kysymysmerkki, niin jos minä keksin hyvän idean, niin mitä huutelija tuo siihen? muuta kuin yhden lokin lisää jakamaan pottia?

Mikä sitten olisi realistinen helppo tapa rikastua?

Mietin, että mikä voisi olla nyt sellainen yksinkertainen malli, miten jokainen voisi aloittaa oman matkansa vaurastumisen tielle. Silloin tällöin keskusteluissa tulee toteamus, missä tulee esiin oma tavoite taloudellisesta riippumattomuudesta, on se että ”helppoa se sinun on tavoitella tuota, kun tienaat paljon ja sulla on aikaa katsella kursseja paljon. En minä ehdi, jaksa tai edes ole kiinnostunut käyttämään paljoa aikaa tuohon”.

Ensimmäinen harha on helppo tyrmätä, koska taloudellisessa riippumattomuudessa ei lopulta ole kyse siitä, että kuinka paljon tienaat. Tietysti tulee olla tuloja, mutta tulojakin tärkeämpi on kulujen ja menojen jakauma. Suomeksi sanottuna, jos sinulla on miljoonan tulot ja miljoonan menot, niin et voi ikinä olla taloudellisesti riippumaton. Tiedän esimerkiksi henkilöitä, jotka tuskailevat rahojen riittävyyden kanssa, mutta minusta siihen on ilmeinen syy. Heidän kulunsa ovat korkeammat, kun tulot sallivat. Näillä tietämilläni henkilöillä on pakolliset kulut omiani paljon suuremmat, mutta palkka heillä voi pahimmillaan olla puolet omasta.

Tuosta yllä olevasta asiasta johtuen, niin suosittelen tutustumaan vaurastumisen kultaiseen kaavaan. Käyn siinä lävitse, että miten itse olen lähestynyt ongelmaa, kun tuntuu, ettei mitään pysty sijoittamaan.

Toinen puoli onkin sitten helpommin käsiteltävissä ja se on ymmärrettävissä, ei kaikkia voi kiinnosta miten sitä rahaa voisi sijoittamalla tehdä enemmän ja tämä on ihan oikein. Siksi ihmiset etsivät tapoja mikä olisi helppo tapa rikastua, tiputan sanan rikastua nyt tässä kohtaa pois ja käytän ennemmin sanaa vaurastua.

Vaurastumiseen tässäkin asiassa, tarvitaan jonkin verran sijoittamista ja nyt kun mainitsin sanan sijoittaminen, niin muistutuksena että tässä tekstissä eikä toki muissakaan teksteissäni ole kyse sijoitussuositusten antamisesta vaan tekstit ovat ajatuksiani ja havaintoja siitä, mitä olen oman reilun 15 vuoden sijoittamisen aikana oivaltanut ja oppinut. Käytän itse esittämääni tapaa kuukausisäästämisenä, jossa tavoite on kasvattaa pottia sen verran suureksi, että voin maksaa vuoden 2018 lopulla ottamani sijoituslainan etukäteen pois. Tuossa lainassa on maltillinen 1,81 % kiinteä korko, mutta maksan tuon kassavirran parantamisen takia pois etukäteen. Kassavirran näkövinkkelistä tämän osuus esimerkiksi omissa pakollisissa menoissa on 19 % luokkaa.

Malli, joka minusta olisi realistinen ja helppo tapa rikastua, siis vaurastua on tehdä portfolio käyttämällä kolmea ETF rahastoa.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Portfolion taustat

Itse lähdin lähtökohdasta, että miten voisin saada säädyllisen tuoton mutta jonkin verran myös pienentämällä riskiä. Päädyin sellaiseen kombinaatioon kuin Maailma osakerahasto (EUNL), fyysiseen kultaan sijoittava rahasto (GZUR) ja Usan 20v joukkolainoihin sijoittava rahasto (IS04).

Koska jokainen näistä on pörssistä ostettavissa oleva rahasto, niin mikäli sinulla ennestään ei ole arvo-osuustiliä niin suosittelen sellaisen avaamista ilmaiseksi Nordnettiin tämän linkin kautta. Tilin avaus on maksuton, eikä Nordnet peri kuukausittaisia tilinhoitomaksuja, vaikka tilillä ei olisi aktiviteettia (tarkistettu 21.8.2022). Itse sijoitan Nordnetin kautta ja olen tehnyt niin jo viimeiset 15 vuotta ja tämä on hyvä perusalusta sijoittamiseen. Nordnet myös aktiivisesti tuottaa sijoittajille sisältöä omille sivuilleen, mutta myös Youtuben puolelle ja materiaali on suurelta osin laadukasta.

Mikäli olet jo Nordean asiakas, niin suosittelen tekemään AOT (Arvo-osuustilin) avaamisen heidän palveluunsa, jos tarkoitus on tehdä portfolion mukaisia hankintoja. Syynä se, että Nordea on jokseenkin edullisempi ETF ostoissa kuin Nordnet. Avaamalla rahavaaka.fi sivun kautta Nordnetin asiakkuuden, niin tällä tuet sivuston ylläpitoa ja toki vaikka en tee tätä puhtaasta rahasta vaan oman oppimisen kautta, niin tuo se rehellisesti sanottuna motivaatiota ja jos taloudellista tukea sivuston kuluihin tulee, siitä iso kiitos.

Tietysti sijoittamisesta kun puhutaan niin hyvin usein törmään kahteen ääripään vastaukseen ja tähän törmäsin aikoinaan myyntityössä hyvin usein. Kysymys kuului, että mitä haet sijoittamisella?

Vastaus: Korkeaa tuottoa, mutta ei riskiä. Tämä on yhtälö, mikä ei kulje käsi kädessä ja jos tätä joskus tarjotaan, niin se on 100 % varmuudella kusetusta. Koska kaikessa tekemisessä ja jonkin lopputuloksen saavuttamisessa on riskinsä, mutta sillä on myös se tuottoarvonsa. Oikeastaan aina, se missä on korkea riski, niin siinä on myös mahdollinen korkea tuotto.

Alussa kun puhuin lottoamisesta, niin lottokuponkiin sidotut rahat kohtaa riskin missä näiden menettäminen kokonaisuudessaan on jonkin verran alle 100 % luokkaa (koska kyllä joku silloin tällöin voittaakin). Osuessaan kunnolla se antaa tähtitieteellisen tuoton sijoitetulle euroille.

Riskiä voidaan kuitenkin hallita, ei tietysti täysin mutta jonkin verran kyllä. Siinä mielessä sitten kyse on hajautuksesta, eli varoja ei sijoiteta yhteen kohteeseen esimerkiksi osakemarkkinoille ja sieltä yksittäiseen osakkeeseen. Tässä portfoliossa tätä osakekohtaista riskiä on lähdetty hajauttamaan tuolla maailma osakerahaston kautta. Tässä kohtaan huomiona, että näitä maailma rahastoja on myös muitakin ja voi olla, että luet tätä ajankohtana jolloin esim. kulut ovat muuttuneet ja se on yleensä näissä indeksi-ETF rahastojen osalta se tärkein seikka, jos muuten sektori on jo valittuna.

Koska tiedetään, että osakemarkkinat ympäri maailman seuraavat käsikädessä toisiaan ja etenevät isossa kuvassa samaan suuntaan. Tarkoittaen siis sitä, että jos USA:ssa pörssit nousevat, niin suurella todennäköisyydellä ne nousevat myös Euroopassa ja siten myös Suomessa. Yksittäisiä lyhyitä ajanjaksoja voi olla, mutta pääsääntöisesti päämarkkinoilla tilanne on tämä. Toki jos Suomi joutuisi yllättävään lamaan ja muualla homma rokkaisi, niin Helsingin pörssi ei suurella todennäköisyydellä seuraisi muuta maailmaa.

Tästä syystä muuta hajautusta haetaan kultaan ja korkoihin sijoittamisella, nyt viime vuosina on ollut puhetta, että korkoihin ei kannata sijoittaa ja onhan se ollut niin. Vasta viime aikoina on korko ympäristössä tapahtunut nousuja, mutta ennen kuin ne näkyvät korkopuolen tuotoissa, niin siinä voi mennä vielä tovi koska korot erääntyvät omia aikojaan. Mikä itselläni tuotti alkuun hankaluuksia ymmärtää, oli se, että korkosijoituksille on itseasiassa pahasta, että korot nousevat. Ajatus siinä taustalla on siis se, että kun rahasto on ostanut korkolappuja esimerkiksi 1% kannalla, niin jos uusi korkokanta on 2%, niin ei kukaan halua ostaa näitä 1% lappuja sinulta poiskaan ainakaan sellaisella hinnalla, että saisit siitä parempaa hintaa. Toisaalta päinvastoin, niin 2 % korko tuottaa 1 % ympäristössä tuplasti paremmin.

Vaikka USA on maailman suurin velkapesä, niin heidän 20 v korko on tällä hetkellä 3,448 % (https://www.cnbc.com/quotes/US20Y ja tarkistettu 21.8.22). Sijoittajat ovat siis valmiita lainaamaan USA:lle rahaa tuota korkoa vastaan, siitäkin huolimatta, että inflaatio on tällä hetkellä päälle 9 % mutta tämä on isoille sijoittajille osa riskienhallintaa, vaikka reaalituotto tulee arviolta olemaan -6 %. Mehän emme tiedä mitä tapahtuu, voi käydä niin että vuoden päästä katsottuna inflaatio lukema on 0 ja silloin siltä vuodelta tuli 3,448 % tuotto.

Kulta on taas mukana siitä syystä, että sillä on historiassa ollut perinteisesti ns. turvasataman rooli. Silloin kun markkinoilla tapahtuu myllerrystä, niin isot sijoittajat siirtävät rahojaan turvallisiin kohteisiin ja silloin kohteiksi usein valikoituu kulta. Kultaa ja myös hopeaa kutsutaan jumalten rahaksi, johtuneen siitä, että se olisi jumalan luomaa rahaa, siinä missä nykyinen valuutta on ihmisen rakentama järjestelmä. Miksi epävarmuudessa sijoittajat eivät sitten siirrä rahaa käteiseksi? Varmaan näin osittain tapahtuu, mutta isossa kuvassa ajatus nimenomaan kohdistuu tuohon, miten valuuttaa tehdään? Näitä käytössä olevia valuuttoja painetaan tarpeen mukaan lisää markkinoille, joten siinä missä USA maksaa korkoa, niin se todellisuudessa maksaa tuon koron tekemällä vastaavasti markkinoille lisää rahaa. Tämä taas aiheuttaa sen ilmiön, että kun rahaa on lisää niin inflaatio syö sen ostovoimaa. Tästä syystä tänään tienattu euro on enemmän kuin vuoden päästä tienattu euro. Mites kultaa tehdään? Sitä louhitaan maasta ja sitten kun sitä ei enää löydy, niin sitä ei tule lisää. Tämän seurauksena kultaa on pidetty arvon säilyttäjänä ja turvana inflaatiolle, tietysti kultaa on käytetty kautta aikojen raaka-aineena ja sitä käytetään sellaisena myös edelleen. Tuossa on varmasti yksi syy, miksei esimerkiksi Bitcoinista tule vastaavanlaista turvasatamaa, vaikka sellaiseksi sitä on joissakin paikoissa haluttu luonnehtia.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Portfolion rakentaminen

Nyt kun meillä on kasassa raaka-aineet, mistä portfoliota voidaan lähteä keittämään kokoon, niin aloitetaan perussäännöistä.

Valittuihin rahastoihin ei kuitenkaan sijoiteta tasaerissä, vaan tarkoitus on laittaa prosentuaalisella jaolla eri kohteisiin eri osuus. Tässä olen halunnut mennä helpon kautta ja jako on seuraava:

EUNL (maailman osakemarkkinat) 60 %

GZUR (Kulta) 20 %

IS04 (US Korko 20v) 20 %

Koska pitkällä juoksulla osakkeet ovat tuottaneet parhaiten, niin siitä syystä osakkeiden painoarvon tulee olla myös suhteellisen korkea. Mikäli Osakkeiden lento hiipuu, niin kulta ja korkosijoitusten rooli on turvata ja toimia eräänlaisen tappioiden minimoitsijana.

Portfoliolle tehdään painotusten tasaus kerran puoleen vuoteen ts. kaksi kertaa vuodessa. Painotuksen tasaus tarkoittaa sitä, että jos vaikka jossain vaiheessa on tilanne, että EUNL on kasvanut 7000 euroon, GZUR ja IS04 ovat molemmat 2000 euron arvoisia. Silloin salkun arvo on kokonaisuudessaan 11 000 euroa.

EUNL on 400 euroa ylitse oman painotuksen, joten tässä kohtaa EUNL rahastosta myydään 400 eurolla osuutta pois ja rahat sijoitetaan tasaisesti kahden muun kesken. Tämän operaation jälkeen painotus on taas kaikkien osalta siinä missä pitikin.

Huom. kyseistä veivausta ei tehdä joka kuukausi, vaikka tämä kuinka repeäisi johonkin suuntaan. Mikäli on tarkoitus ja todennäköisesti onkin tehdä lisäsijoituksia kuukausittain. Nyt riippuen säästötahdista, niin kannattaa katsoa että ostoerät ovat jonkun kokoisia, ettei käy niin että kaupankäynti palkkiot vievät leijonan osan itse sijoitusoperaatiosta. Yksi hyvä tapa tähän voisi olla se, että säästää säästö tai arvo-osuustilille kuukausittain rahat, mutta tasauksen kohdissa tekee myös lisäsijoitukset.

Toimimalla näin, niin tasauksen voi hoitaa parhaimmillaan ilman myymistä ja voi lisäsijoituksella täydentää alipainoon jääneiden ETF tilannetta.

Miten portfolio on pärjännyt

Tein testilaskelman tilanteesta, testi laskelmassa on aloitettu sijoittaminen 10 000 kertasijoituksella ja vuoden 2015 alusta. Vertailuna olen ottanut sijoituksen missä sijoittaminen on kohdistunut 100 % EUNL rahastoon.

Laskelmassa on tehty allokaation tasapainotus 1.7. jonka jälkeen seuraava tasapainotus on ollut 1.1.

Testissä ei ole tehty lisäsijoituksia seurannan aikana. Alta löytyy taulukko, mistä voi katsoa miten portfolio eli tavoite allokaatio on suoriutunut viimeisen seitsemän vuoden aikana.

TUOTTO VERTAILU
PäivämääräAllokaatio100 % EUNL
1.1.20150,0 %0,0 %
1.1.2016-2,8 %-1,7 %
1.1.201711,2 %17,8 %
1.1.20182,5 %9,8 %
1.1.20193,9 %1,4 %
1.1.202022,5 %22,1 %
1.1.20215,0 %5,7 %
1.1.202215,9 %25,0 %
ERO
Vuosituotto8,01 %11,01 %-27,22 %

Keskimääräinen vuosituotto olisi allokaation mukaisella järjestelyllä n. 8 % per vuosi, tämä jää 27 %:a 100 % osakerahaston tuotoista, mutta osuu seurantaan kuitenkin pari vuotta, jolloin tuotto on ollut parempi.

Vaikka tämä jää tuotoissa jälkeen EUNL rahastolle, niin pitää muistaa se, että 8 % tuotto on kuitenkin ihan pitkän ajan keskimääräisen osakemarkkinan tuoton sisällä. Toki 7 vuotta ei ole myöskään vielä pitkä ajanjakso, mutta IS04 rahaston historiaa en saanut kuin vuodesta 2015 lähtien eteenpäin.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

HEILUNTA VERTAILU
PäivämääräAllokaatio100 % EUNL
1.1.201500
1.1.20163,88 %10,58 %
1.1.201711,16 %17,83 %
1.1.20183,41 %9,81 %
1.1.20193,88 %4,64 %
1.1.202022,48 %22,06 %
1.1.20215,03 %14,15 %
1.1.202215,88 %24,96 %
ERO
Vuosiheilunta9,18 %14,67 %-37,41 %

Tein vertailun siitä, että miten paljon tuotoissa on vuoden aikana heiluntaa. Tämä ei ole täysin tarkka, koska olen käyttänyt edellisen 3 tarkastelupisteen maksimiarvoa ja minimiarvoa, näin ollen saanut näiden keskinäisestä jaosta prosentin, että kuinka paljon heiluntaa voisi olla vuoden aikana.

Tarkastelut on tehty siis 1.1., 1.7. ja 1.1. joiden välillä maksimi ja minimituotto heilunta on katsottu.

Tätä katsottaessa näkee, että allokaation osalta keskimääräinen heilunta hieman päälle 9 % vuodessa, kun taas 100 % EUNL tämä lähentelee 15 % lukuja.

Tämän on tarkoitus havainnollistaa riskin suuruutta, eli siinä missä tuotoissa allokaatio jäi 27 %.a niin riskin osalta se tuottaa oman keskimääräisen tuoton 37 %.a pienemmällä riskillä.

Tällä tavoin katsottuna, niin portfoliolta on lupa odottaa tasaista kohtalaista tuottoa kuitenkaan riskeeraamatta isosti.

Yhteenveto

Summittaisena esimerkkinä jos käyttää yllä olevia taulukoita, niin 100 euron kuukausisäästämisellä, missä sijoitukset kuitenkin tehdään puolen vuoden välein samalla kuin hoidetaan tasapainotus balanssiin, niin tuon seitsemän vuoden aikana säästösumma olisi kohonnut noin 12 200 euron summaan.

Tasaisesti 1200 vuodessa tilille säästettäessä tämä tarkoittaisi 8 400 euron pesämunaa, eli portfoliolla olisi saavuttanut melkein 4000 euron lisätuoton. Voisi sanoa, että 7 vuodessa on saanut 10 vuoden tilisäästöt.

8 % vuotuinen tuotto tarkoittaa sitä, että joka 9. vuosi tulisi tuplattua rahat. Sanoisin, että tässä on jo suhteellisen helppo tapa rikastua tai ainakin tulla vauraaksi. Mitä se sitten vaatii:

  • Vaurastumisen kultaisella kaavalla tulot ja menot balanssiin
  • Arvo-osuustilin (jos se puuttuu, niin sen voit avata vielä tästä Nordnetiin ja ilmaiseksi)
  • Sijoitussuunnitelman, eli sijoitatko kerran kuukaudessa, kerran 6 kk, miten usein säädät jakaumaa.
  • Sinnikkyyttä, mikäli tämä puuttuu niin verkkopankista automatiikkaa niin paljon käyttöön kuin mahdollista.

Taloudellisesti riippumattomaksi jos haluaa tämän avulla pyrkiä, niin sekin on täysin mahdollista. Ajatus jos nettotulot on 2000 euroa, silloin pakolliset menot saisivat olla max. 1200 euroa kuukaudessa. Sijoituksiin menisi min. 400 euroa. Se että pääoma tuottaisi pakollisten menojen verran, eli 14 400 euroa vuodessa tarkoittaisi 8 % tuotto-odotuksella 180 000 euron pääomaa tuon summan saavuttaminen veisi 19-20 vuotta. Mikäli olet nyt 20- 30 vuotta, niin ennen 50 vuoden ikää olisi mahdollista olla taloudellisesti riippumaton.

Loppuun vielä muistutus, että artikkeli on kirjoitettu viihde/opetus käyttöön eikä sijoitussuositukseksi. Käytän itse tällä hetkellä kyseistä mallia. Laskelmiin tulleet luvut on saatu Microsoft Exceliin osakefunktion kautta, ennen omia johto päätöksiä tulee tehdä omat tausta selvitykset, että onko kyseinen malli sinulle sopiva. En vastaa menetetyistä tappioista, mutta vastaavasti en ole oikeutettu tuleviin tuottoihin.


Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.


 

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.