Fundu kokemukset

Olen tästä jossain sivulauseessa aikaisemminkin kertonut, että minulla on Fundu kokemuksia ehtinyt jonkin verran kertyä ja tehdään tässä pieni tilannepäivitys asiaan liittyen.

Mikä on Fundu? Tästä on varmaan hyvä lähteä ensiksi liikkeelle, niin Fundu on vertaislainapalvelu yrityksille. Perustettu vuonna 2014 ja yritys on haalinut jo nyt yhteistyökumppaneiksi merkittäviä kumppaneita. Kumppaneina löytyy mm. Lähitapiola joka sijoittaa myös Fundun kautta tulleisiin lainoihin, toki sillä edellytyksellä, että yritys on Lähitapiolan asiakas.

Muita yhteistyökumppaneita ovat pankit ja pankkien pihvi tässä on se, että Fundun kautta he voivat tehdä täydennysrahoituksen yritykselle, mikäli vakuudet eivät muuten täyty.

Näiden yhteydessä puhutaan usein juniorlainoista. Näissä kuvio lyhyesti menee näin:

Yritys tarvitsee rahoitusta investointeihin 100 % à Pankki lupaa lainata tästä summasta 70 %:a à Pankki ehdottaa yritykselle, että haetaan loppulaina markkinoilta Fundun toimesta ja tehdään tästä lainasta Juniorlaina. à Parhaassa tapauksessa yritys saa itsellensä tarvittavan summan investointia varten.

Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.

Kaikki voittaa!

Mikäli olet vieraillut Fundun tai jonkun muun yritysten vertaislainoja tarjoavan yrityksen sivuilla, niin olet varmasti huomannut, että näiden lainojen korot ovat melko houkuttelevia nykyiseen korkotasoon nähden.

Esimerkiksi omissa rahoituksissani keskikorko on 10,5 % ja rahoitettavia/rahoitettuja kohteita on ollut nyt yhteensä 13 kappaletta.

Silloin kuin kyse on juniorlainoissa, niin kaikki voittaa vain siinä tapauksessa jos/kun kaikki menee hyvin. Mikäli paska osuu tuulettimeen ja asiat lähtevät yrityksen osalta menemään päin prinkkalaa, eikä tämä pysty maksamaan lainojaan, niin juniorlainaajat ovat aika heikossa asemassa.

Ensimmäiseksi pankki on se, joka ottaa omansa pois eli jos yritys tekee konkurssin, niin realisoitavasta omaisuudesta tässä tapauksessa rahat maksetaan ensiksi pankille. Mikäli tästä jää, niin seuraavaksi maksetaan juniorlainaajille ja viimeiseksi mikäli konkurssipesässä on vielä jotain jaettavaa, niin omistajille.

Omat Fundu kokemukset ovat opettaneet, että kaikki eivät todellakaan voita ja näyttävät siltä, että valitettavan usein se tuntuu lopulta jäävän sijoittajan ongelmaksi.

Mitkä ovat muut omat Fundu kokemukset

Olen nyt vuodesta 2017 lähtien testimielessä pienillä lainasummilla sijoittanut Fundun kautta.

Tuossa on oma taulukko mihin rahoja on laitettuna, kokonaisuudessaan omaa rahaa tuonne olen laittanut kiinni 510 euroa. Kyse ei ole tässä tapauksessa summasta vaan siitä, että miten tämän kaltainen sijoittaminen oikein toimii. Loppujen lopuksi tässä on kyse siitä, että miten tuotto toteutuu vertaislainoissa.

Lainansa moitteitta maksaneet ovat seuraavat:

Mxxxa, Axxxxxxt, Lxxxi, Mxxxa Mxxxxc & Mxxxa JA Axxxxr Vxxxxxxy. Yhteensä näille on tullut lainattua 320 euroa ja takaisin maksuna on saatu yhteensä 333,81 euroa. Keskimäärin laina-aika on ollut 135 päivän verran, joten näiden viiden osalta on korkotuotto ollut ihan kelvollinen 11,67 % (Laskettu suoraviivaisesti muuttamalla tuotto päivätuotoksi ja tämä kertomalla luvulla 365. Tämän jälkeen tulos on jaettu sijoitetulla summalla)

Voin suositella säästämisen ja sijoittamisen aloittamista Nordnetin kautta. Palvelut varmuudella Suomeksi ja myös Suomen verotushuomioitu, mitä muuten eivät markkinoiden edullisimmat palveluntarjoajat useinkaan tarjoa.

Yritykset jotka taas eivät ole kiinnostuneita asioidensa hoitamisesta:

Mxxxxxxe ja Nxxxxxxxm Txxxxxxxxxxs näiden laina-aika on päättynyt jo aikoja sitten, heille on laitettu lainattu rahaa yhteensä 215 euroa ja takaisin on saatu ainoastaan 45,74 €. Tässä taas näkyy se, että kuinka vertaislainoissa on mahdollista myös hävitä rahaa, koska jos nämä tulokset lisätään tuohon aikaisempaan, niin tilanne on jo seuraavalainen:

Lainattu: 535 €

Saatu takaisin: 379,55 €

Keskimääräinen laina-aika: 180 päivää

Vuosituotto yllä olevalla laskennalla: -59 %

Kohteita vertailussa oli yhteensä 7 kappaletta, joista viisi hoiti asiansa hyvin ja kaksi hoitivat huonosti.

Olisiko Fundu kokemuksia voinut itse parantaa

Olisi tietysti epäreilua laittaa koko 59 % negatiivista vuosituottoa pelkästään Fundun syyksi. Toki lainaajana ja sijoittajana olen itse osittain syyllinen, sekä tietysti yritys joka ottaa lainaansa eikä ole varmistanut, että pystyy selviämään näistä on osaltaan syyllinen.

Mitä virheitä itse tein:

• Summa minkä varsinkin Mxxxxxxeen laitoin, oli yksittäissijoituksista selkeästi suurin ja tämän painoarvo oli tuplat aikaisemmasta.
• Hajautukset tulisi olla laajemmin suoritettuina

Otetaan jossittelu, mikä ei tässä tilanteessa toki mitään auta, mutta voisiko siitä jotain oppia?

Mitä jos olisin sijoittanut tuon 535 euroa suunnitelmallisesti siten, että jokaisen lainan painoarvo olisi samanlainen. Tällöin jokaiseen lainaan tulisi laitettua 76,43 euroa.

Kaikki muut olisivat maksaneet lainansa kuten sovittu. Mutta niin Mxxxxxxe ja Nxxxxxxxm txxxxxxxxxs olisivat silloinkin jättäneet maksunsa maksamatta, aivan samassa kohtaan kuin tekivät nytkin.

Tämä olisi pienentänyt kokonaistappion summaan -79 € € ja vuosituoton – 37 %:iin.

Kertoo sen, että vertaislainoissa katsottuna tällä hajautuksella missä 7 sijoituksesta 2 menee mönkään, niin ei voi mitenkään päästä hyvään lopputulokseen. Tässä mielenkiinnosta heräsi kysymys, että jos 2:7 ei toimi niin minkälaisella suhdeluvulla tämä sitten toimisi?

Samalla kuin jatkoin taulukon täyttämistä siten, että löytäisin kohdan miten paljon lainoja tulisi olla markkinoilla, että voidaan lähtökohtaisesti puhua kannattavasta lainoittamisesta edes nolla summa pelinä.

Lopputulos oli se, että jos lainoitettavia kohteita on 40, niin silloin tasaisella hajautuksella se kestää 2 epäonnistunutta lainaa.

Omissa lainoissa nämä kaksi epäonnistunuttakin tapausta maksoi sentään osan lainastaan takaisin, mutta että löytää itsellensä 40 yritystä, joille lainata rahaa ja pyrkisi tekemään taustatyöt niin hyvin, että varmistus lainojen takaisin maksuun olisi hyvä. Niin pitäisin tätä aika haastavana sekä ajallisesti kannattamattomana hommana riskiin nähden.

Toki myynnissä ja markkinointimateriaaleissa 8-12 % korkotuotto on houkutteleva, mutta kuten aina, niin riski on myös suuri.

Yhteenveto

Kuten päätellä voi, niin omat Fundu kokemukset eivät ole kovin hyviä, mutta tämä ei tietenkään ole Fundun vika tai tässä ei yritystä nimeltä Fundu nyt nosteta tikunnokkaan vaan kyse on vertaislainoista ylipäänsä ja Fundu vain sattuu olemaan itselleni alusta mistä on kokemuksia.

Omissa lainoissani on ollut myös henkilötakauksia ja ”lupauksia”, että yritys maksaa lainansa, mutta näillä ei käytännössä ole mitään merkitystä. Molemmista luottotappioikseni merkityistä lainoista on Fundu lähtenyt perimään rahoja, mutta nyt reilun puolenvuoden jälkeen ei ole asian tiimoilta kuulunut niin lainanottajasta kuin Fundun päästä mitään.

Toki paha se on periä, jos yrityksellä ei ole mistä periä ja omistajakin on todennäköisesti tilanteessa, ettei häneltä voida periä mitään sellaista, millä olisi jokin arvo.

Vertaislaina ja tässä tapauksessa Fundu kokemuksia voisi toki olla enemmän, mutta se vaiva ja tuotto mahdollisuudet ovat sen verran heikot, ettei tämä minusta maksa vaivaa. Mikäli haluaa sijoittaa korkoihin ja yrityslainoihin, niin todennäköisesti suurempi tuotto ja onnistumismahdollisuus saavutetaan sillä, että laittaa rahat näihin sijoittaviin rahastoihin.

Tekstissä ja taulukossa olleet yrityksen nimet on peitetty, vain alkukirjain sekä viimeinen kirjain ovat oikeita. Heillä saattaa olla kuitenkin jonkinlainen oikeusturva varsinkin niillä jotka ovat omat lainansa ja maksunsa tahallaan tai vahingossa laiminlyöneet.

Kuuntelen äänikirjoja kymmeniä vuodessa ja useita tunteja kuukaudessa, mutta miten ihmeessä? Aina kun ajan autoa, urheilen, siivoan, leikkaan nurmikkoa, vaihdan renkaita tai mitä vain sellaista, missä olen kädet sidottuina jotain muuta varten mikä ei välttämättä tarvitse isompaa ajatuspohdintaa. Näin saan ”luettua” kymmeniä kirjoja vuodessa ja niin saat sinäkin. Avaa oma Storytel tilisi tästä!