Sijoittamalla miljonääriksi?

Voiko tavallinen palkansaaja tulla sijoittamalla miljonääriksi? lyhyt vastaus tähän on, että toki se on mahdollista.

Mikäli itselle asettaa tavoitteeksi päästä sijoittamalla miljonääriksi, niin tulee asettaa jonkin verran merkkipaaluja sille, että miten tämä lasketaan?

Lauri Salovaara julistautui miljonääriksi omassa projektissaan minkä hän vetäisi 500 päivässä, siinä tarkoituksena oli se, että hän lähtisi käytännössä nollista ja nousisi tuossa ajassa ns. ryysyistä rikkauksiin. Toki Lauri oli tuttu jo median kautta, mikä osaltaan varmasti helpotti prosessia eikä kyse ollut lähtökohtaisesti muutenkaan slummien asukista.

Ehkä Laurin osalta eniten asiaa kuitenkin helpotti se, että miten tuo miljonäärinä oleminen todennettiin ja laskettiin. Olen tästä aiemminkin jo kirjoittanut ja tuon tekstin voit lukea täältä.

Hänen tapauksessaan helppous oli siinä, että käytännössä hänen sijoittamisensa kohdistui listaamattomiin sekä start-up yrityksiin, joille ei ollut oikein saatavilla markkinakohtaista arvoa mikä tulee mm. pörssistä jossa yhtiön arvo on keskimäärin viisi päivää viikossa sijoittajien arvioitavissa.

Kauppalehden analyytikko Ari Rajala oli analysoinut Laurin yhtiöt ja hänen raaka-analyysinsä oli, että niistä ei saa kasaan oikein minkäänlaista arvoa. Pitää muistaa, että tämä oli Laurin tapa määritellä itselle tavoite ja siihen mittarit, mikäli hänen mittareiden mukaan hän oli tuolloin miljonääri, niin tavoite oli sitten saavutettu.

Ongelma tässä on siinä, että jos muu yhteisö tai suurin osa siitä ei arvosta omaisuuseriä samalla tavalla, niin voit olla omassa päässäsi miljonääri, mutta muiden silmissä jotain muuta.

Sijoittamiseen voin vilpittömästi suositella Nordnetin palvelua, olen itse käyttänyt tätä jo 15 vuotta ja olen ollut tähän tyytyväinen. Edulliset kustannukset, laaja ja Suomenkielinen palvelu on asioita joita itse arvostan.

Sijoittamalla miljonääriksi ja tämän määrittely

Jos unohdetaan Salavaaran tapa ja keskitytään isommin hyväksyttäviin tapoihin, että miten mitata tätä.

Omasta mielestäni tässä on kaksi tapaa, miten luokitella itsensä sijoittamalla miljonääriksi. Omaisuusperäinen mittaustapa tai nettovelaton mittaustapa, erona on se, että tästä erotellaan se mistä vastaat ja mitä todellisuudessa omistat.

Omaisuusperäisessä mittauksessa lasketaan kaikki omaisuus yhteen mistä vastaat. Tämä voi esimerkiksi olla siten, että sinulla on osakesijoituksia 200 000 eurolla, ajat 100 000 euron arvoisella autolla ja asut 700 000 euron kämpässä. Voit siis sanoa, että olet tuolla mittaustavalla miljonääri koska yhteenlaskettu omaisuus on min. 1 000 000 euroa, eikä tässä ole merkitystä sillä, että vastapainona voi olla 600 000 euroa velkaa.

Nettovelattomasti laskettuna tuo kertoo taas sen, olet tilanteessa missä nettovelkaantuneisuus on 150 %. Koska omat pääomat ovat 400 000 euroa (1 milj. – velat) niin tästä tulee kyseinen prosentti. Yllä olevassa esimerkissä tulisi tilanne olla se, että mieluiten osakesijoituksissa olisi 800 000 euroa. Silloin varallisuuden laskennassa kokonaisvarallisuus on 1,6 miljoonaa miinus velat 0,6 miljoonaa on yhtä kuin 1 miljoona.

Moni laskee yleensä kodin joka on tavallisesti se kallein ja suurin suomalaisten varallisuuden kohde omaisuudekseen ja sitä se toki yleensä on, mutta niin kauan kuin tästä on lainaa ja sitä on enemmän kuin omia pääomia, niin omistaja on todellisuudessa joku muu. Tämän voi testata siten, että jättää asuntolainan maksamatta ja katsoo miten käy. Teoriassa oikeasti omasta omistamastaan kodista ei kukaan sinua pois aja tai pakko myy sitä.

Sijoittamalla miljonääriksi mittarina nettovarallisuus

Ottamalla pankista lainaa miljoona, niin oletko miljonääri? et tietenkään ole, sinulla on miljoona käteistä ja miljoona velkaa joten tilanne on nolla. Tästä syystä jos itse tavoittelisin sijoittamalla miljonääriksi, niin ottaisin ennemmin tavoitteekseni päästä kyseiseen summaan nettovarallisuuden kautta.

Esimerkiksi omassa perheessäni olen laskenut kaikki omaisuuserät joista voisi jokusen tonnin saada, käytännössä siis rajautuen asuntoon, sijoituksiin ja autoihin. Näiden summa yhteen ja siitä pois velat, on nettovarallisuus.

Tässä tulee huomioituna mukaan velan muuttuminen kuukausittain varallisuudeksi tämän lyhentyessä, sekä lisäksi varallisuuden suhteellisen helppo ja totuuden mukainen arviointi. Oman asunnon osalta olisin aina hieman varovainen siitä, että miten tämän arvioittaa varallisuuteen. Itse tätä jos yrittää arvioida, niin yleensä oma on aina hieman keskimääräistä parempaa ja näin ollen arvokkaampi. Olen tämän itse ratkaissut siten, että kerta vuoteen otan samalta alueelta minimissään viisi vastaavan ikäistä, kokoista ja varusteltua kohdetta edullisimmasta kalliimpaan. Lasken näiden myyntihinnat ja neliöt yhteen, sen jälkeen pyyntihinnat jaan neliöillä ja tuloksen kerron 0,8 kertoimella. Joten näin saan mahdollisen viiden vastaavan asunnon keskimääräisen neliöhinnan jossa huomioituna 20 % turvamarginaali.

Samaa logiikkaa käytän myös autojen osalta, missä hyödynnän esim. nettiautoa arvon laskennassa. Tuolloin valintana on vastaavan vuosimallin, kilometrien ja lisävarusteiset ajoneuvot (lähinnä koukku jos autosta sellainen löytyy). Myyjänä autoliike ja sieltä sitten halvimpien n. viiden auton keskiarvo ja tästä vielä 20 % marginaali pois. Tällä saan myös melko realistisen hinta-arvion jos olen ajoneuvoa vaihtamassa autoliikkeen kautta, tosin jos hyvitys on alle tuon, niin kyseisen autoliikkeen kanssa ei kannata kauppoja tehdä.

Kuuntelen äänikirjoja kymmeniä vuodessa ja useita tunteja kuukaudessa, mutta miten ihmeessä? Aina kun ajan autoa, urheilen, siivoan, leikkaan nurmikkoa, vaihdan renkaita tai mitä vain sellaista, missä olen kädet sidottuina jotain muuta varten mikä ei välttämättä tarvitse isompaa ajatuspohdintaa. Näin saan ”luettua” kymmeniä kirjoja vuodessa ja niin saat sinäkin. Avaa oma Storytel tilisi tästä!

Velalla sijoittamalla pääsee nopeammin miljonääriksi

Velalla sijoittamalla pääsee toki nopeasti miljonääriksi, mutta pääsee myös yhtä nopeasti köyhemmäksikin mitä oli. Velkavivulla sijoittaminen on paikoin viisasta, esimerkiksi oma asunto vaikka ei sitä toki pitäisi sijoitukseksi edes laskea.

Jos sinulla on varaa maksaa vuokraa 1 000 euroa tai vastaavasti lyhentää lainaa 1 000 euroa, niin valitse oikeastaan missä tilanteessa tahansa laina. Ellet sitten ole täysin varma, että seuraavien parin vuoden aikana et asu kyseisellä paikkakunnalla tai edes suomessa.

Koska tuolla mallilla vuodessa olet lyhentänyt lainaa 10 000 – 12 000 euron välillä ja jos samana aikana asunnon arvo on noussut vaikka 2 000 euroa, niin nettovarallisuutesi on kasvanut 12 -14 000 euroa. Vuokralaisena olet lihottanut ainoastaan asunnon omistajan lompakkoa, nettovarallisuutesi pysyessä samana.

Liika vipu sitten velan kanssa voi kostautua pahastikin, oli se sitten ns. hyvää velkaa tai ei. Kodin osalta ei niinkään ole hätää esimerkiksi vakuuksien osalta kuin vaikka sijoituslainojen osalta missä vakuutena voi toimia osakkeet.

Nordnet tarjoaa parhaimmilla tasoilla sijoituslainaa ainoastaan 0,99 % korolla ilman muita kuluja ja missä sijoitussalkku on vakuutena. Velalla ahneesti operoidessa voi olla tilanne, missä oma osakesalkku on vaikka 100 000 euroa, jonka osakkeiden vakuusarvo on 70 %. Tällöin voi Nordnetista saada 70 000 euroa lainaa osakkeita vastaan. Otetaan kaikki mitä saadaan, joten kulu tästä on vuodessa jos lainaa ei lyhennetä 700 euroa.

Kaikki menee hyvin jos salkun arvo nousee esim. 5 % koska salkun arvo on 178 500 euroa ja tuosta 700 euroa korkoja pois, niin tulos on 177 800, josta lainaa on edelleen 70 000 e ja omaa rahaa jatkossa 107 800 euroa. Oma pääoma otti huomattavasti kovempaa nousua kuin tuon 5 %.

Kolikon toinen puoli, eli mitä jos arvo laskee tuon 5 %. Kokonaissalkku on 161 500 euroa, josta lainan korot otetaan pois, niin 160 800 euroa ja lainaa 70 000 euroa. Tällöin omaa pääomaa on 90 800 euroa, mikä tarkoittaa sitä, että tämä on kuihtunut kovempaa tahtia. Tässä tapauksessa oman pääoman ja velan suhde on toki enemmän kuin alun 70 %, mutta onneksi tässä on varat jaettu aikaisempien osakkeiden suhteessa ja laina raha on paisuttanut laskentaa siten, että vakuusarvo katsotaankin tuosta 160 800 euroa. Teoriassa jäljellä olisi vakuutta 112 500 euroa, iso ongelma tulee siitä jos Nordnet päättää tiputtaa vakuusarvoja minkä se itse asiassa sääntöjen puitteissa voi tehdä.

Esimerkkinä ollut 5 % oli vielä hyvinkin maltillinen markkinamuutos suuntaan tai toiseen, OMXH 25 ETF rahasto tippui koronan aikaan noin kuukaudessa 38 %. Toki tämä on ääriesimerkki, mutta osoitus siitä että muutokset voivat olla rajujakin. Tuossa kohtaan jos olisi täydellä velkavivulla ja vielä vivuttanut sitä vipuakin lisää, koska ostamalla lisää osakkeita luonnollisesti uudetkin kappaleet sisältää sen vakuusarvon. Aletaan olla tuollaisessa tilanteessa, että omaa pääomaa on alun perin se 100 000 mutta velkaa otettu kumuloimalla pahimmillaan jopa 130 000- 150 000 euroon asti. Se että kokonaispotti romahtaa arvossa yllättäen 40 %, tekee sen että salkku on enää 138 000 euron arvoinen, josta velkaa on 130 000 euroa jonka Nordnet pakkomyy jotta saa omansa takaisin. Jäljelle jää 8000 euroa ja oma pääoma on näin ollen romahtanut 92 %.

Velan kumuloiminen velalla on tai ainakin oli aikaisemmin mahdollista Nordnetissa, itse tiedustelin aikoinaan laskennallista maksimirajaa noin 200 000 euron salkulla ja lainaa olisin pystynyt kumuloimaan aina 600 000 euroon asti, eli kolmin kertaiseksi omaan pääomaan nähden. Tuon toteuttamalla olisin kyllä saanut aikaiseksi melkoisen oman pääoman ydinpommin, koska tuo oli muutamaa vuotta ennen koronaa.

Tietysti vastaavasti riskien vastapainoksi olisi mahdollisuus satumaisiin tuottoihin. ottamalla 2021 vuoden alussa niin sanotusti tappiin 100 000 omalla pääomalla esim. 130 000 euroa velkaa ja sijoittamalla kaikki 230 000 euroa OMXH 25 ETF rahastoon olisi tänään tämä kokopotti arvoltaan 276 000 euroa, myymällä velkojen osuus pois ja jäljelle jää omaksi pääomaksi 146 000. Ihan kiva 46 % tuotto ensimmäiseen 10 kuukauteen.

Velalla voi sekä nopeuttaa ja myös rampauttaa taloudellisen tavoitteen saavuttaminen. Kaikki on lopulta kiinni siitä, että mikä on sinun oma riskiprofiilisi. Osa ei uskalla ottaa lainaa oikein missään tilanteessa, mikä vaikeuttaa varallisuuden kertymistä esim. asua vuokralla tai omistusasunnossa. Osa taas ottaa lainaa surutta ja riskeeraa kaiken tai lähes kaiken jo kerätyt pääoman.

Kirjoja sijoittamiseen meiltä ja muualta saa Adlibriksestä, edullisesti ja nopeasti toimitettuna.

Miten mitoittaa tavoite

Mikäli teet päätöksen tänään, että olet 30 vuoden päästä miljonääri ja katsot tuolloin tilannettasi, niin en väitä ettet tätä olisi, mutta sanoisin tämän olevan epätodennäköistä.

Itselläni on myyntitaustaa ja olen toiminut myynnin johtotehtävissä, niin noilta ajoilta on vahvasti muistissa viisaus. Sitä saat mitä seuraat!

Sijoittamalla miljonääriksi pääsee jos myös seuraa tavoitetta, tavoitteeseen pääsee yleensä muutenkin jos seuraa tavoitetta ja ennen kaikkea suunnitelmaa mikä on tehty tavoitteen toteuttamiseksi. Koska tavoite on numeraalinen ja tässä tapauksessa miljoona. Aikataulu joka voisi olla tuo 30 vuotta, niin meillä on silloin tiedossa jo pari olennaista merkkipaalua joiden tulisi toteutuessaan olla totta.

Hyvin lyhyt rautalankamalli saattaisi näyttää tältä jos tavoite on nettovarallisuudessa.

Sijoittamalla ja säästämällä 1500 euroa kuukaudessa, seuraavan 30 vuoden ajan ja saamalla sijoitukselle 4 % tuoton per vuosi, olet miljonääri 30 vuoden päästä. Etapin voi siis näin ollen jakaa karkeasti osiin ja esimerkissä ajatus on 30 osaa, eli yksi per vuosi.

Voi kuulostaa isolta summalta tuo 1500 euroa, mutta pitää muistaa että tämä voi pitää sisällään myös asunnon ja muita varallisuuseriä. 4 % tuoton käytännössä arvoin tuohon siitä syystä, että osakkeet todennäköisesti tuottaa pitkässä juoksussa keskimäärin 6 – 8 % vuodessa. Asunnon osalta arvio on sitten hieman vähemmän, ellei satu asumaan seudulla missä muuttoliike on nettovoittoista seuraavat vuodet.

Lähtötilanne voi olla vaikka tämä:

Asunnon arvo: 300 000

Lainat: 300 000

Sijoitukset: 0

Nettovarallisuus: 0

Ensimmäisen vuoden jälkeen tilanteen tulisi näyttää tältä:

Asunnon arvo: 306 000

Lainat: 290 000

Sijoitukset: 4200

Nettovarallisuus: 20 200

Toisen vuoden jälkeen pitäisi näyttää:

Asunnon arvo: 312 000

Lainat: 280 000

Sijoitukset: 8600

Nettovarallisuus: 40 600

Sanomattakin selvää, että tuo on laskennallinen, mutta tuolla tavoin voi omaa tilannetta verrata tavoitteeseen. Tuossa itse käytin sijoituksissa yksinkertaista vuoden maksut + 5 % ja sijoituksiin varattu summa tuli lainanmaksuun käytettävissä olevien varojen jälkeen, mikä jätti sijoituksiin noin 4 000 euron sijoitus potin. Lainanlyhennys laskettu siten, että Dansken laskurilla laskettu 300 000 euron laina 25 vuodelle, tästä huomioitu korko kuukaudessa (1,25 % oli laskurissa vuosikorko) ja tällöin laina erä miinus korko on lyhennys.

Ennen kuin joku sitten pahoittaa mielen, että ei ole tuollaisia tuloja, ei täällä asunnon arvo noin nouse tai sijoituksissa 5 % tuottokin on hyvin epävarmaa. Vastauksena tähän on se, että nämä ovat niitä epävarmuustekijöitä ja niitä pitää vain sietää, onneksi osaan näistä voi varmasti myös itse vaikuttaa.

Malli on tässä laskettu miljoonan euron nettovarallisuustavoite silmällä pitämällä, mutta tuon voi rakentaa itselle sopivaan tavoitteeseen.

Oma tavoite kun on taloudellisesti riippumattomuudessa, niin siinä kaiken perusta on pitkälti se, että saan passiivisia tuloja minimissään pakollisten menojen verran. Tämän tavoitteen etenemistä seuraan muun muassa siten, että paljonko vuodessa saadut netto-osingot ovat suhteessa vuodessa maksuun tuleviin pakollisiin menoihin.

Kun tiedän, että mikä on nykyisen pääoman osinkotuotto prosentti, niin saan siitä itselleni myös tavoitesalkun koon. Tavoitesalkun vuosi etenemistä seuraan karkeasti siten, että joka kuukausi salkkuun tulee x määrä euroja. Saadut osingot sijoitetaan uudestaan ja siinä käytetään vuoden alkutilanteen salkkuarvoa kerrottuna osinkoprosentilla. Salkku kasvaa vuodessa 9,9 % mikä sisältää jo osingot, itselläni on kasvulle varattu 4,7 % vuodessa.

Tässä olen vetänyt mutkat suoraksi siten, että olen suoraan laskenut (lähtötilanne + vuoden lisäsijoitukset) x 1,099 = kyseisen vuoden lopputavoite.

Vuoden päätyttyä toteutuneesta tilanteesta tulee uusi lähtötaso ja vuoden etenemistä peilataan tähän lukemaan. Tiedossa on, että vuodet eivät ole veljiä keskenään joten olen siksi katsonut parhaaksi aina ottaa vuoden lopun tilanteen uuden vuoden lähtönumeroksi. Todennäköisesti asian voi ratkaista myös siten, että pitää lineaarisen tavoitteen joka vuodelle. Silloin eteneminen on tavoitetahdissa kun vuoden jälkeen tilanne on hyvin lähellä tavoitetasoa.

Omassa mittauksessani esim. 2018 vuoden osalta salkun vuosimuutos oli plussalla 14 %, mutta tavoitteesta jäin 2 %. 2019 vuosimuutos oli 27 % plussalla ja tavoitekin ylittyi kyseisenä vuotena 10 prosentilla. 2020 taas salkku oli 5 % miinuksella ja tavoitteestakin jäätiin 17 %. Tämän vuoden osalta tilanne on tällä hetkellä 34 % plussalla ja vuoden tavoitettakin edellä 17 %.

Yhteenveto

Sijoittamalla voi päästä miljonääriksi, siitä ei ole epäselvyyksiä. Malleja on monia ja itse olen tunnistanut merkittävimmiksi nuo kaksi, eli omaisuus ja nettovarallisuus perusteinen. Osalle ainoastaan sijoitusvarallisuudella on merkitystä ja jättävät mm. kodin ja kaikki muut pois jos niitä ei ole hankittu sijoitusmielessä.

Kävin hieman lävitse myös miten velalla on erittäin myönteinen vaikutus pääoman kehitykseen, mutta myös riski pääoman romuttamiseen. Kaikessa tavoitteen toteutumisen yhteydessä tärkeää on se, että asiaa seurataan. Siinä missä sijoittamisessa kuulee fraasin, että osta ja unohda (ei muuten oikeasti ole hyvä neuvo). Tavoitteen osalta tämä ei toimi tai se toimii todella heikosti.

Tavoitteen seurantaa varten on hyvä luoda pelikirja, kartta tai suunnitelma miten etenemisen tulisi mennä. Kävimme hieman lävitse myös tuota puolta, vaikkakin hyvin yksinkertaistettuna. Kerroin myös miten omaa tavoitettani olen seurannut ja miten tämän etenemistä päivitän.

Kiitokset jos olet jaksanut lukea tänne asti ja toivottavasti tästä oli edes pientä hyötyä tai ideaa mitä ottaa käyttöön omaan tavoitteeseen. Minulla oli myös syy, miksi en tuonut esimerkiksi omaa yksityiskohtaista mallia tähän kuinka tavoitteeni etenemistä teen. Syy on siinä, että uskon lopputuloksen olevan osaltasi tai kenen tahansa osalta parempi jos näitä pyrkii itse pohtimaan sekä ratkaisemaan. Tietoa meillä on yllin kyllin saatavilla kirjallisuuden, youtuben tai sitten tämän kaltaisten blogien kautta kuinka joku muu on asiaa lähtenyt ratkaisemaan.

Pitää muistaa, että se mikä toimii minulla, ei välttämättä toimi sinulla ja saattaa olla, että joudut soveltamaan asioita siten, että mallit osuvat sinun arkeesi ja tavoitteisiisi parhaiten. Yleensä nämä tavoitteet ja varsinkin niiden suunnitelmat ovat kuin morsian hääpäivänä. Niissä tulee olla mukana jotain uutta, vanhaa, lainattua sekä sinistä.

Aika on ainoa resurssi, mitä en koskaan saa takaisin. Siksi työmatkoilla, treenatessa ja kotiaskareita tehdessä kuuntelen Storytelin äänikirjoja. Sijoittaessa ja säästämisessä tukeudun Nordnetin palveluun, koska minun ei tarvitse tuhlata kallista aikaani veroraporttien kanssa. Iltaisin ennen nukkumaan menoa on hyvä rauhoittua kirjan parissa, joista parhaat saa aina Adlibriksestä. Suosittelen itse näitä, koska myös käytän näitä.